圖解個人與家庭理財（2版）

作者序 I

第 1 章 20～30歲理財規劃：第一桶金150萬元
Unit 1-1 願景板
Unit 1-2 計算你的營業收入
Unit 1-3 計算你的生活支出
Unit 1-4 知己知彼：做出你的現流金量表
Unit 1-5 基金投資
Unit 1-6 30歲時，你的目標資產負債表
Unit 1-7 計算你30歲時的財務自由程度

第 2 章 錢不是萬能，沒有錢萬萬不能
Unit 2-1 個人、家庭的五層級需求理論
Unit 2-2 多少錢最幸福
Unit 2-3 長壽的財務危機：成為下流老人
Unit 2-4 勞工保險提撥月退快易通
Unit 2-5 高房價壓垮許多家庭
Unit 2-6 臺灣年輕人不婚不生，主因在低月薪與高房價
Unit 2-7 人生四階段的資金需求
Unit 2-8 沒富爸爸，讓自己成為子女的富爸爸
Unit 2-9 早投資早賺到人生四桶金
Unit 2-10 美國18～40歲省吃儉用

第 3 章 31～40歲理財規劃
Unit 3-1 理財金字塔
Unit 3-2 投資就是「用錢賺錢」
Unit 3-3 影響財務自由程度的三個因素
Unit 3-4 擬定理財策略
Unit 3-5 李小明的每月投資計畫與消費計畫
Unit 3-6 未來五年現金流量預估：流量管理
Unit 3-7 臺灣家庭資產負債表診斷
Unit 3-8 靠銀行存款賺錢，比蝸牛還慢
Unit 3-9 理財白癡：買儲蓄險

第 4 章 理財十堂課：第一～二堂課
Unit 4-1 慾望與野心Ⅰ：理財的第一堂課
Unit 4-2 慾望與野心Ⅱ：想55歲退休，享受人生
Unit 4-3 慾望與野心Ⅲ：至少不要拖老命工作
Unit 4-4 慾望與野心Ⅳ：不要被自己打敗
Unit 4-5 學習Ⅰ：理財的第二堂課
Unit 4-6 學習Ⅱ：三種理財顧問皆專而不通
Unit 4-7 學習Ⅲ：靠股票明牌，不如靠自己作功課
Unit 4-8 學習Ⅳ：理財常識只需20小時就可具備
Unit 4-9 投資理財是必備的生活技能
特別專題：如何教出有理財觀的子女

第 5 章 理財十堂課：第三～六堂課
Unit 5-1 勤於動腦Ⅰ：理財的第三堂課
Unit 5-2 勤於動腦Ⅱ：時間要用得有價值
Unit 5-3 勤於動腦Ⅲ：戒除滑手機成癮
Unit 5-4 看見未來的趨勢：理財的第四堂課
Unit 5-5 遠離負面的人與事Ⅰ：理財的第五堂課
Unit 5-6 遠離負面的人與事Ⅱ：炫耀性消費
Unit 5-7 遠離負面的人與事Ⅲ：他的故事，你的抉擇
Unit 5-8 遠離負面的人與事Ⅳ：抗拒一夜致富的誘惑
Unit 5-9 遠離負面的人與事Ⅴ：不該你賺的錢，不要賺
Unit 5-10 勇於冒險Ⅰ：理財的第六堂課
Unit 5-11 勇於冒險Ⅱ：只冒可接受的風險

第 6 章 理財十堂課：第七～十堂課
Unit 6-1 努力Ⅰ／理財的第七堂課：先享受，後犧牲
Unit 6-2 努力Ⅱ：寧可先苦後甘，贏在起跑點
Unit 6-3 努力Ⅲ：寧可苦一陣子，不要苦一輩子
Unit 6-4 努力Ⅳ：身體力行
Unit 6-5 努力Ⅴ：實踐是唯一的真理
Unit 6-6 誠信Ⅰ／理財的第八堂課：計畫性支出與記帳
Unit 6-7 誠信Ⅱ：對自己誠實
Unit 6-8 面對挫折的能力：理財的第九堂課
Unit 6-9 堅持下去的紀律Ⅰ：理財的第十堂課
Unit 6-10 堅持下去的紀律Ⅱ：如何有始有終

第 7 章 必要消費，聰明支出
Unit 7-1 三種支出方式對每月投資金額的影響
Unit 7-2 什麼是該花與不該花的錢
Unit 7-3 在該買與不該買之間
Unit 7-4 最聰明的消費方式：不買跟借
Unit 7-5 如何把錢花在刀口上
Unit 7-6 買液晶電視
Unit 7-7 買冷氣：產品壽命週期成本
Unit 7-8 買新車：三個不需考慮因素
Unit 7-9 買汽車的安全下限
Unit 7-10 買汽車付款方式
Unit 7-11 如何合理降低汽車使用成本

第 8 章 人生風險管理
Unit 8-1 一生的保險規劃Ⅰ
Unit 8-2 一生的保險規劃Ⅱ：意外險保額
Unit 8-3 單身時的保險規劃Ⅰ：意外險
Unit 8-4 一生的醫療險規劃
Unit 8-5 單身時保險規劃Ⅱ：醫療險（或健康險）
Unit 8-6 結婚後保險規劃
Unit 8-7 50歲的醫療保險規劃Ⅰ：重大疾病險
Unit 8-8 50歲的醫療保險規劃Ⅱ：癌症險
Unit 8-9 50歲的醫療保險規劃Ⅲ：長期照護險Ⅰ
Unit 8-10 50歲的醫療保險規劃Ⅳ：長期照護險Ⅱ

第 9 章 聰明投資基金
Unit 9-1 什麼是股票型基金
Unit 9-2 常見的基金種類
Unit 9-3 買基金，還是買股票
Unit 9-4 一生的基金投資抉擇
Unit 9-5 是否要挑管理費最低的基金
Unit 9-6 金字塔般的基金組合
Unit 9-7 臺股基金三三三分散原則
Unit 9-8 到哪裡買基金
Unit 9-9 單筆或定期定額投資

第 10 章 股票投資
Unit 10-1 投資人關心的五個問題
Unit 10-2 什麼時機買股票
Unit 10-3 穩當的股票投資Ⅰ：風險隔離
Unit 10-4 穩當的股票投資Ⅱ：損失控制
Unit 10-5 買什麼股票Ⅰ：宜買績優股
Unit 10-6 買什麼股票Ⅱ：幾種現成績優股
Unit 10-7 買什麼股票Ⅲ：照著巴菲特挑臺股
Unit 10-8 買什麼股票Ⅳ：風險分散
Unit 10-9 每月小額定期投資股票與基金
Unit 10-10 什麼時候賣股票

第 11 章 買房子Ⅰ：購買自住房地產
Unit 11-1 買房子是人民心中最痛的事
Unit 11-2 房地產成交價
Unit 11-3 房市成交量
Unit 11-4 影響房價的重要因素
Unit 11-5 臺北、新北市房價分析
Unit 11-6 都市更新
Unit 11-7 臺灣哪些地方是房市泡沫高危險區

第 12 章 買房子Ⅱ：個體篇
Unit 12-1 縮小買房尋找範圍
Unit 12-2 量力而為：買多少錢的房子
Unit 12-3 購屋策略
Unit 12-4 買哪裡的房子Ⅰ：避開嫌惡設施
Unit 12-5 買哪裡的房子Ⅱ：低總價好宅的地區
Unit 12-6 買哪裡的房子Ⅲ：三項環境因素
Unit 12-7 買怎樣的房子Ⅰ：碰都不要碰的房子
Unit 12-8 買怎樣的房子Ⅱ：最好不要碰的房子
Unit 12-9 買怎樣的房子Ⅲ：「進可攻，退可守」的房子
Unit 12-10 怎樣推估房價

第 13 章 家庭融資資金需求
Unit 13-1 家庭資金需求
Unit 13-2 家庭融資管道
Unit 13-3 家庭房屋貸款需求
Unit 13-4 向壽險公司質押貸款
Unit 13-5 房屋修繕、汽車貸款
Unit 13-6 小額信用貸款
Unit 13-7 家庭消費貸款需求：兼論貸款保證人
Unit 13-8 不要找貸款代辦業者
Unit 13-9 家庭信用卡融資需求
Unit 13-10 保單質押與股票信用交易

第 14 章 投資自己賺高收入
Unit 14-1 為什麼要投資自己
Unit 14-2 投資自己最重要的一步：對自己有信心
Unit 14-3 投資自己的第二步：計畫性時間管理
Unit 14-4 職業生涯三階段所需能力
Unit 14-5 能力盤點，找出能力缺口
Unit 14-6 美國人很在乎唸碩士班的投資報酬率
Unit 14-7 唸碩士班的投資、資金決策

第 15 章 退休金之計算與準備
Unit 15-1 臺灣退休人士生活大調查：問題分析
Unit 15-2 多少退休金才夠Ⅰ：基本假設
Unit 15-3 多少退休金才夠Ⅱ：每月生活費用
Unit 15-4 勞保退休金可領多少錢
Unit 15-5 勞保退休金可「月領」多少錢
Unit 15-6 自己需準備多少退休金
Unit 15-7 誰最需要存老本
Unit 15-8 什麼時候開始能存退休金
Unit 15-9 如何自行準備退休金
Unit 15-10 怎樣存退休金

序

　　2005年起，「什麼都在漲，只有薪水沒漲」的小市民順口溜開始流行。2009年起，大學畢業生月薪簡稱「22K」（即22,000元），到了2016年，臺北市房價已是臺北市92萬個家庭平均收入13.8倍，即平均家庭不吃不喝13.8年才買得起2,000萬元的房子。

　　一、個人理財書變成暢銷書

　　「時勢造英雄」情況下，職涯發展、個人理財、心靈勵志成為書店暢銷書，TVBS財經臺（56臺）、東森財經臺（57臺）、非凡新聞（58臺）是專門的財經臺，57、58臺時間09:00∼13:30全程播放股市行情；晚上再詳細解盤。

　　二、上課有助於謹慎消費、提升儲蓄

　　上個人理財的課是否足以提升人們儲蓄的行為，從下列網路教學結果可以印證。

　　(一)執行單位：財金智慧教育推廣協會，贊助資金來自花旗（臺灣）銀行。
　　(二)調查對象：14家大學、17個系，688個大學學生。
　　(三)訓練方式：9堂網路教學，共6小時。
　　(四)訓練時間：2014年。

　　三、個人理財課15分鐘額滿

　　我們從2011年起在大學通識中心開設「生活技能類」的課程「個人理財」，開放選課15分鐘便額滿（70人）。四分之三學生皆是大三、大四學生，而不是修通識課的低年級學生。經過調查，九成以上是為了「想學投資賺錢之道」，因為通識學分早夠了。在不點名情況下，本課程學生出席率七成以上，學生的心態是：「翹課是跟錢過不去」、「翹課的代價很高」。

　　四、好東西要跟好朋友分享

　　大學任教經驗給予我們強烈信心，另行準備資料撰寫本書，希望能更深入把個人理財的必備常識與大眾分享，盼能「富裕」你的人生，詳見下圖；具體而言，使你的投資收入至少大於你的一生薪資收入（詳見Unit2-1）三分之一以上。

　　本書中文本主要由伍忠賢執筆，英文本由美國阿拉巴馬州特洛依大學（Troy University）教授鄭義為執筆。我們兩位在此要深深感謝曾經上過理財課程的學生們，尤其是很有創意的報告，例如：比較自己煮一週與外食一週的成本。