不要留遺產給孩子

推薦序 把它花光，就是最佳的遺產稅規畫 施昇輝
推薦序 享受退休人生的黃金歲月 蔡芳文
前言 為什麼要留遺產給孩子？

第一章 父母親的錢≠遺產
孩子當然覺得遺產多多益善
父母的想法反而被忽略
讓渡的父母怎麼能一聲不吭
因為退休後的人生還很長！
不能被煽動而急著生前贈與
注意孩子提議「想一起住」
為節稅的兩代同堂反釀悲劇
一起住反而被送到安養院
父母不必配合孩子的罪惡感
失智症的可能性也需考慮
預立遺囑才能照顧關心的人
寵孩子的同時要考慮後果
下半生的理財不能畫錯重點
遺產繼承普遍缺乏專家協助
需有串聯各種專家的協調者
開始思考退休後的生涯規畫

第二章退休後的理財規畫
別讓你的「財產」變「遺產」
退休後是人生嶄新的開始
必須先對自己「生前贈與」
優先順序(1) 為了個人的樂趣
優先順序(2) 為了確保安全
優先順序(3) 留給孩子
不動產最好要能容易脫手
不要拘泥於世俗的眼光
用「新財源」來享受生活
將繳稅視為「回饋社會」

第三章 享受、安全與遺留的財務規畫
即將退休就該開始準備
男性也該學會享受人生
以「重新出發筆記」啟動新生
寫下自己的「重新出發筆記」(1)
寫下自己的「重新出發筆記」(2)
六十歲建構安全和人際關係
七十歲做出醫療抉擇
為失智症預先做好準備
預立遺囑的優點與風險
寫出「好遺囑」的五大重點
生前寫好「遺產分配協議書」
與遺產繼承方面的專家商談

第四章 重新出發的人生樂趣無窮
下半輩子要為自己而活
自己獨樂，或與另一半同樂？
案例一：隨著退休脫離「勤苦的生活」
案例二：退而不休，持續「投入工作」
案例三：勇敢轉型創造流動收入
案例四：跟著義消團跑遍全世界
案例五：藉由「投資教育」留給孩子

後記 讓只有一次的「被繼承」有美好結局

 

推薦序

把它花光，就是最佳的遺產稅規畫
文／樂活投資達人、暢銷書作者 施昇輝

　　這本書完全符合我向來對六十歲以上讀者的理財建議，那就是「開心花錢」四個字。

　　「錢」是大多數人進入人生下半場時最焦慮的課題。有的人擔心錢不夠，拼命工作存錢，怎麼樣都不敢退休；即使退休，也要繼續拼命賺錢，不敢花錢。有的人卻擔心錢太多，為了避免子女以後要繳很多遺產稅，只好拼命做各式各樣複雜的稅務規畫。

　　一般人不太可能期待靠定存利息來過人生下半場，所以還是得找一套簡單安全的投資方法來支應日常的生活開銷。

　　如果你有一棟自己的房子、足夠的保險、子女又已成年，有一千萬其實就夠了。因為只要每年有五％的投資報酬率，一年就有五十萬，夠夫婦兩人過最基本的生活了。

　　如果你靠定存利息就夠過活，那起碼應有五千萬以上的存款，這時就要認真思考如何做遺產稅的節稅規畫了。「生前贈與」是最基本的動作，但本書建議讀者生前贈與給「自己」，而不是給「子女」。

　　因為自己在人生上半場努力工作，一定多少犧牲了許多享受和夢想，當然要在下半場彌補自己。教養子女不該是一生的志業，只要他們成年了，你就該開始過自己的人生。人生下半場頂多五十年，每年至少可以花一百萬，你卻拿來贈與子女，根本就是在剝奪自己的幸福，何苦來哉？這時，不要叫子女給你孝親費，其實就是在幫子女節省遺產稅了，不是嗎？

　　目前遺產稅率是一○％，所以人生下半場的花費都是打九折。我在二○一四年和太太去地中海搭郵輪，兩人就要五十萬，但不去的話，這筆錢就成了遺產，其中的一○％，也就是五萬元要繳給政府，所以那五萬元早就不是你的了，還不如把它花掉！未來遺產稅率有可能提高到二○％，所以往後所有花費更划算，因為都打八折了。

　　媒體上有太多子女提早取得父母的遺產而棄養父母，或父母過世後子女爭產打官司的新聞，如果你能開心花錢，只剩下遺產稅法得扣除或免稅的金額，以上這些事就不容易發生，免得生前睡不著覺，身後死不瞑目。要記得，這些一生辛苦攢下的錢，第一優先是完成個人的樂趣，其次是確保安全，最後才是留給子女。子女能得到多少，是他們的造化，而自己能花掉多少，則是自己該掌握的。

　　不要留遺產給子女，就是不要留遺憾給自己。

享受退休人生的黃金歲月
文／雙連安養中心執行長 蔡芳文

　　如何讓退休生活能長久維持在平安喜樂的蜜月期，以筆者長期與雙連安養中心長輩一起生活的觀察，可歸納「三有」：第一是有健康的身體，第二是有做好財務規畫，第三是有社會參與。

　　長輩退休後休閒時間增多了，往往能日益增加參與社區活動、國內外旅遊及結交新朋友的頻率，但大多數長輩唯獨在經濟上會不增反減。因此有必要將自己一輩子賺來的資產好好規畫，留在身邊讓自己的退休生活不虞匱乏、不須向子孫伸手要錢，避免有損老年生活的尊嚴。

　　本書《不要留遺產給孩子》，作者給予每一位讀者非常正確的觀念。為什麼要將自己一輩子辛辛苦苦累積的資產留給小孩呢？要留給小孩的應該是讓他看到自己一生「勤勞與美德」的智慧，才是小孩用不完的資產。

　　理財規畫越早做越好，最好是從賺錢的第一個月就開始，讓理財規畫無壓力，退休生涯的財務更有保障。至於退休後理財規畫的新觀點，很幸運從本書第二章中找到答案，教導了優先順位及方法。

　　退休是人生的黃金歲月，是展開另一階段的新生活。俗話說「人生七十才開始」，活到老，學到老，服務到老，這是找到人生新舞台，開創個人新的成就感與生命新價值的好時機。

　　然而，自然老化也會在退休後的日子隨著歲月一步步逼近，人們不知道什麼時候會從健康自理的狀態，轉變為需要他人照顧，或是更多醫療支援。因此，做好退休後的理財規畫更形重要，不要留遺產給孩子，而要先為自己做好準備。這是本書第三章給予讀者最佳的啟發。

　　成功與活躍的退休規畫，除了健康與財務之外，尚有社會參與。不論是擔任志工、重新學習新的知識與才藝、退而不休，把握每一天持續投入比較無壓力的工作，或是擔任顧問諮詢的角色、社區老人大學的講師，發揮專長指導他人，或是重拾過去自己有興趣，但因工作忙碌而無法參與的活動、做家事、接送（孫）子女上下課等，這些都是本書第四章「重新出發的人生樂趣無窮」教導我們的新觀點。

　　俗語說「兒孫自有兒孫福」，不要留遺產給孩子，別讓「財產」變「遺產」，好好享受退休生活，讓退休後的人生更精彩，就從閱讀本書開始。

前言

為什麼要留遺產給孩子？

　　「別在意一定要留下遺產」，這本書就是想告訴大家這個觀念。

　　看見書名而拿起本書的人，一定會對遺產議題感到「在意」吧？

　　所以，才會對「不要留遺產給孩子」這句話，感到訝異和抱持疑問。

　　說到「遺產」，很多人會聯想到「麻煩」、「兄弟姊妹間的爭執」等的負面情況。還有，要繳很多稅。

　　既然如此，為什麼會說別去在意呢？

　　這是有原因的。

　　這個原因與「對象是誰」，有很大的關係。

　　我曾經有過好幾次處理商議遺產問題的經驗。

　　我原本是保險公司的職員，在任職期間取得了理財規畫師（Financial Planner，簡稱FP）的資格，自己獨立出來後，再取得了「遺產繼承師」的資格，處理各種遺產相關問題。

　　來找我商議的往往是「繼承者」，就是繼承遺產的那一方。

　　那麼，另一方主角的態度又是如何呢？

　　留下遺產的「被繼承人」很少會前來，所以，我只能聽到繼承者的說法，不太能知道被繼承人的想法。

　　「令尊（令堂）的意思如何？」即使這麼詢問，來找我商議的人通常也無法明確回答，而只是含糊其辭帶過，這樣的例子不勝枚舉。

　　這不就顯示，被繼承人的想法常常被忽略了嗎？

　　這樣的感覺在我心中與日俱增。

　　在一次擔任某研討會講師的時候，我心裡的這種感覺變得非常明確。

　　來聽講的人當中，有一位約莫三十來歲的男性。

　　研討會後，我試著問他：「有什麼擔心的事情嗎？」

　　他回答：「家父到了退休的年齡，領了退休金，在東京有一間獨幢的房子。雖然家父現在還很硬朗，但想到家父死後會有一大筆遺產稅，我就很擔心。但是詢問家父的資產狀況，卻總是得不到答案。」

　　聽了他的牢騷，我覺得他很自私任性，只想到自己。

　　父親明明還很硬朗，兒子想的卻是父親「死的時候」的事。對於父親努力工作累積的財產，兒子只想著「自己能拿到多少」。

　　這樣父親當然不會想告訴兒子自己有多少財產。

　　各位已經了解了吧！本書就是為了這樣的父親、母親而寫的。

　　父母親認真工作累積的財產，應該是屬於父母親的。

　　然而，隨著年齡增長，這些「財產」卻變成「遺留給小孩的東西＝遺產」，不覺得有些奇怪嗎？

　　「因為很擔心孩子的未來，所以盡量為他們多做些什麼。」

　　會這麼想的人也有，但是孩子已經到了可以靠自己賺錢的年紀，放手或許會比較好，父母親不該只是為了孩子就犧牲自己「未來」的人生。

　　那麼，退休後的人生，就從「現在開始」吧！

　　現代是個超高齡化的社會。六十歲過後，可能還可以活到八十歲、九十歲，甚至一百歲。
　
　　這麼長的歲月，不是別人的，而是你的。

　　所以，現在擁有的金錢，也是你的。

　　為了你自己去享受、學習、遊玩、飽餐美食……。

　　這麼想，就能覺得「不要留遺產給孩子，也不錯」了。

　　本書中介紹的就是這種生活方式。

　　一起來思考幸福度過後半生的金錢使用法吧！