老後不破產：年金、資產運用、繼承等必備實用理財生活術全公開

　　本書的基本立場並不是以賺錢為目標的進攻式運用，而是避免風險的防守式運用。目標不是想要追求金錢的富裕，而是能夠「活得長壽，即使遇到通貨膨脹也不會出現生活資金耗盡見底」等情況，因為，老後的安心感比任何事情都來得重要。

　　作者希望能為主要的讀者群--也就是不熟悉投資與資產運用的新手們建立觀念，並以「無須考慮困難部分，直接按照書中所述進行，即可減少老後風險的防守手冊」為目標。如此一來，不熟悉投資的讀者們只要先依照手冊內容採取行動應該就能獲得一定的效果。當然，有些人會覺得直接按照手冊執行實在無趣，所以書中也會特別針對這些讀者說明投資新手必須注意的要點，以及應該事先了解的投資相關基礎知識等等。

　　第一章的內容在說明思考老後資金之際的心理準備，像是「相較於獲利，更應該注重避險」、「即使金融機構推薦，也要徹底了解之後再決定投資與否」、「注意分散投資（diversification）以減輕風險」、「配合資產運用而重新安排生活」，以及「注意詐欺」等等。

　　在第二章中，講述的是政府年金的相關事項。雖說這是支撐老後生活的最重要收入，但很多人連基本結構都不太了解也確屬事實。因此，我們會在此章由基本情況開始解釋說明。

　　第三章所講述的內容則是與運用標的有關。像是筆者不太推薦的存款與一般國債，或是股票（具體來說為ETF）、外幣、物價連動國債、浮動利率國債等因通貨膨脹可能性高而應該積極持有的投資項目，以及退休年齡前後的上班族不需要的人壽保險、應保留自有住宅但不要持有的租賃用不動產等等。其他還有確定提撥年金（確定拠出年金。DC；definedcontributionplan。）以及私人年金（私的年金）等相關內容。

　　第四章揭示的是資產運用的具體事例。這裡提出的模型範例為60歲領取退休金，在歸還貸款（主要為房貸）而剩餘2100萬日圓的金融資產後，究竟要在何時購買多少金融資產？我們會在文中以數值解釋範例，並且說明當金融資產較上述範例更少或更多時的運用方針。

　　第五章的內容則是為希望自行投資股票與挑選個股的人說明應該預先學會的基礎知識。除了股價昂貴與否的判定基準外，其他還有關於股市大幅震盪時的恐怖情況等。

　　第六章提到的則是沒有出現在前面內容的注意要點、或是已出現但應再詳加說明的各項要點等等。其他還有與繼承雙親財物、NISA（小額投資免稅制度）、靈活運用專家經驗等相關內容。此外，我們也會提到要如何預測30年後的日本經濟等重要議題。

　　第七章的內容則與終活（與人生終點相關的種種活動）有關。除了要在精神尚佳之際就預先準備外，也會針對繼承、遺囑、遺產稅等項目加以說明。

　　本書以日本的社會狀況與投資實例為主，在老後議題重要的今日，借鑒他山之石，有助於讀者提早為退休生活進行理財規畫準備。

　　提早從35歲開始準備，跟著作者的建議，讓未來的自己，擁有安心感的老後生活，掌握人生下半場！

本書特色

　　◎與目前市面上煽動退休之後不安情緒及需要多少資金的書籍有所不同，並將年齡層鎖定在更年輕的族群，提出與其擔心不如現在就開始規劃的想法以及具體實作的方式。

　　◎「老後危機」時代必備的家計防衛術與避開風險的實用生活術全公開！這是一本教讀者如何減少老後風險的防守手冊，不熟悉投資、甚至是不具備投資知識的讀者們，只要先依照手冊內容採取行動，就能獲得一定的效果！

　　◎帶領讀者了解避免老後破產的應備基本概念：
　　老後的生活資金無須準備1700萬台幣的存款/年金的未來並非如此悲觀/準備能妥善面對通貨膨脹風險的資產運用基礎知識/預先思考繼承雙親財產的相關事宜/思考家人幸福的臨終活動

　　◎退休之後，金錢能夠不虞匱乏的要點將會在本書中一一解說。

各方推薦

　　專文推薦
　　楊培珊 台灣大學社會工作學系 教授
　　廖義榮 CFP獨立理財顧問

　　好評推薦
　　夏韻芬 中廣「理財生活通」主持人
　　成之約 政治大學勞工研究所 教授
　　Mr.market市場先生 投資理財專題部落格版主                                                                                                                                                                   

作者簡介

塚崎公義

　　日本久留米大學商學部教授。出生於日本東京，西元1981年自東京大學法學部畢業，同年進入日本興業銀行（現為瑞穗銀行）就職。主要是在負責調查的相關部門工作，之後於2005年離開銀行而前往久留米大學任教。著有《給初學者的簡單經濟學》（東洋經濟新報社）、《充分理解日本經濟入門  增補改訂》（朝日新聞出版）、《全世界最簡單且確實有效的經濟教科書》（寶島社）等眾多書籍。興趣為Facebook。

譯者簡介

吳佩俞

　　淡江大學日文系畢業。曾擔任國貿專員、出版社主編、企劃經理，現為自由譯者。譯作有《蔬果觀察記》、《飛機如何飛上天？》、《超意外食品真相》、《永澤誠線條速寫上達術Ⅱ》、《不想變得像父親一樣》、《老後生活心事典》等數十冊。

第一章  面對老後的心理準備

在思考老後生活資金究竟應該如何處理時，首要目標就是「活得長壽的期間若遇到通貨膨脹，該如何降低生活資金耗盡見底的風險？」也就是以此為前提來思考如何進行資產的運用，同時也要保持警戒不要遇到詐騙。此外，盡量保有工作、重新審視支出情況等事項也都非常重要，所以大家務必努力加油！

1   我們就開門見山先從結論談起吧！  

這是一本思考及探討老後生活資金的書。因為文章初始就會先針對結論部分進行簡潔的表述，所以讀者們也要預先做好心理準備，才能夠順利閱讀下去。老後生活資金的首要重點，就是面對「活得長壽又遇到通貨膨脹」這類危機有所準備。也就是不要意圖獲利，而是加強防守以避免面臨困窘的狀況。

如果讀者們正要或是剛剛退休，則請大家提早返還借款。除了手邊留下數百萬日圓，其餘的金融資產都要用來歸還房屋貸款等各種借貸款項。因為借貸金的利息比一般存款來得更高，所以要避免在同一時間既有存款、又有借款。

收到提撥的退休金後，就要先將所有借貸款項全數歸還，手邊留下數百萬日圓的備用現金即可，之後則以退休金來過生活，並盡量（可以的話要延至70歲）將開始領取年金的年齡延後推遲（延付年金）。如此一來，老後能夠領取的年金額度就能增加。因為不論活至幾歲都能領取政府年金，就算活得非常長壽（即使是100歲或是102歲）也能一直領到死亡為止，加上遇到通貨膨脹時，原則上（※1）也會增加通膨部分的給付金額，所以政府年金正是面對「活得長壽又碰到通貨膨脹」這類風險的最佳防備工具。雖然「如果較早死亡就是損失」，但這也是沒有辦法的事情，畢竟不可能會有「不論早死或是長壽都很划算」的選項吧！

如果手邊已有數百萬日圓的備用資金，就可以開始領取年金了！因為如果發生什麼意外，數百萬日圓也足以應付使用，或者也可以將這些錢作為喪葬費用而預留下來。問題的重點在於究竟要如何運用這數百萬日圓。

※1就如同後文所述，根據日本「總體經濟滑降即降低給付制度」，未來若面臨預設外的少子化與經濟停滯期等狀況時，年金的給付金額就有變動減降的可能性。