推薦序
我喝咖啡時，這樣在賺錢
最近我女兒跟我說，他同學也不過畢業一、兩年，就花一百萬元買了一輛高級轎車，很風光的載著其他同學外出遊玩，令大家都好羨慕。當下我就告訴女兒，這位同學的花錢方式不足取。這是典型時下年輕人的通病，不知道目前所花的錢，未來是可賺取巨大財富的。
如果這一百萬沒有買車而是拿去投資理財，只要每年十五％的投資報酬率，根據複利公式計算，三十年後就可擁有約六千六百萬元。這位同學若知道未來會這樣，不知道現在是否還會買車！然而，也並不是所有的一百萬，三十年後都會變成六千六百萬，也得要每年投資報酬率高達十五％才行。若只是投資銀行目前年利率只剩一．五％的定存，同樣的公式算出來，三十年後卻只有約一百五十六萬元。所以，投資報酬率是整個投資理財的關鍵。
投資其實就是用錢賺錢，跟勞力賺錢是很不一樣的。年輕的時候，因為沒有多少儲蓄，只能用勞力工作賺錢；到了年老時，體力已經用完了，若沒有投資理財的本事，就不會有額外收入，只能省吃儉用，期待積蓄不要花光。相反的，若是懂得如何投資理財，就可以用錢來賺錢，而且年紀愈大本錢就會愈多，可說是愈老愈有錢，當然就足以過一個光鮮亮麗的退休生活了。我常很自豪的說：當我退休在巴黎左岸喝咖啡時，我的錢還很努力的幫我賺錢！
凡此種種都顯示，擁有投資理財的知識是非常重要的。年輕人不懂得這些，主要原因是學校裡並沒有教導，總認為自己只要努力的賺錢及存錢就夠了。結果到了中年，發現身邊的朋友一個個都比自己富有，這時才驚覺自己的理財知識比起他人落後許多。最讓人咬牙切齒的，是自己的努力明明比別人多，為何獲得的比別人少。然而，上天是公平的，只能怪自己為何年輕時沒有學好如何投資理財。
還好只要透過學習，就可以得到這些知識。這類書籍雖然很多，本書卻能夠結合理論與實際，能夠讓學習者了解投資真諦。書中有不少投資學的內容，可是作者卻能以簡單的語言敘述出來，讓讀者可以不用研讀艱深的教科書，也能夠進入正統投資理財的殿堂，是本值得推薦的好書。
──知名理財達人暨財經書人氣作家 怪老子
前言
凍薪時代，更要懂理財
自二○一○年起，我在日本私立獨協大學（日本私立大學，在河合塾的兩萬五千名大學教員調查中，該校學生以素質差異最小著稱）講授《金融資產運用理論》課程，來上課的主要是經濟學院二至四年級的學生，一學期共十五堂，本書即是這十五堂課的講義所集結而成。
懂得財富的運用，可說是現代生活的基礎技能之一。而且不能只靠自己賺錢，還要讓錢幫你賺錢，才有助於提升經濟狀況。基本上這個理想並沒有錯，然而在實際碰到投資問題時，若僅靠一知半解的知識，甚至是誤解，反而容易陷入險境甚至虧損。
很多理財顧問，美其名是為了提升客戶的理財能力或宣導投資教育，因此提供許多理財情報，但其背後的目的是為了賺取報酬。如果你真的相信這些人說的，那麼成為「理財冤大頭」也就不足為奇了。更可惡的是，金融理論原本應該是投資人用來改善投資內容的依據，但金融機構為了賺取顧客的佣金，說得直接一點，將其廣泛濫用了。
比如說，他們利用需要繁複數學計算的財務工程，來包裝金融商品或是隱藏賣方的實質獲利。此外，為了有系統地分析顧客在決策上的弱點，以認知心理學理論為基礎的財務行為學這類較新的金融理論，也被濫用在市場分析上。
所以若是你在閱讀本書的過程中，感覺到如尖刺扎到的疼痛時，不妨把這當成是預防針，並期待它可幫助你避免將來產生更大的損失。
就我對社會的觀察，金融市場的進步非但無法讓人覺得開心，其弊害反而愈來愈大。所以你必須建立正確的知識和對金融發展的警覺，唯有大家變得精明之後，金融機構的弊端也會隨著改善。
只要國中程度就能看懂
為了達到上述目標，我仔細規畫了本書的內容及大綱。首先，我決定把內容鎖定在「你必須了解且一輩子都派得上用場的知識及觀念」。我想做的並不是出版一本塞滿知識、空有份量的教科書，而是只要讀過一遍，自然就能了解其中要點的理財入門書。但是，為了讓來上課的學生們將來能夠學以致用，我力求內容正確無誤，並在不增加讀者負擔的前提下，盡力收錄必要的知識，以增加讀者的常識。
例如：投資教科書必有的市場效率性及CAPM（Capital Asset Pricing Model，協助投資人決定資本資產價格的公式）等專業術語，本書一概沒有提及，但是與這些術語相關的內容，只要是現實生活中有助於投資判斷的部分，我都會介紹相關概念。
二○一○年我在獨協大學春、秋兩學期授課的經驗，是我規畫本書大綱部分的參考依據。剛開始授課時，我發現即使對我而言是幾近於常識的東西，現在的學生們卻不一定都看得懂。因此，我大幅修改了講義內容，之後從學生們的考試成果來看，效果相當顯著。
此外，為了使本書的寫作方式及解說方式能讓更多讀者看懂，我與NHK出版社的編輯密切合作，雙方聯絡的時間甚至超過我一整個學期的授課時間。雖然我寫過十本以上有關理財的書籍，但這樣的寫作過程完全不同於以往，讓我獲益良多。
雖然此書設定的讀者群主要是剛出社會的年輕人，但其實只需要有國中程度的數學便可看懂。本書的重點並非包羅萬象的知識或解答計算問題的技巧，而是要讓讀者有一個基本概念，今後將能有效率地吸收正確知識。以免在金融世界裡做出錯誤的決定。
像新上市的金融商品及金融服務等情報，都可以利用網路搜尋，若需要進一步詳細計算的話，只要具備金融相關的基本概念，自己也有能力去解決。
比起那種上網查一下就能知道的情報，要自己調查或計算才能發現問題點的資訊反而更重要。
了解如何理財，除了能避免你的財務損失外，也能加深口袋深度，這將有助於開拓自己的人生。
而且，正確的理財方式，與商業及人生有關的原則，也有相通之處，例如：「察覺資訊的錯誤」、「不輕易信任或依賴利害關係不同之人」、「做好最壞打算，事先擬好計畫」、「把事情想得太複雜反而綁手綁腳」等。
學習投資理財相關知識的時機，永遠不會嫌晚。
編者的話
原來我不是不理財，而是不敢理財
你跟我一樣，剛跨過三十歲、有一點存款，卻一張股票也不敢買嗎？
其實我曾在編完一本理財書後，馬上開好股票戶頭準備大展身手，但一張股票要花我兩個月的薪水，讓我著實猶豫了好久，好不容易網路下單了卻沒買成，也就繼續擱著，繼續「觀望」，繼續重複人賠我幸、人賺我羨的循環。
這就像看了不少武功祕笈，分得出誰的武功高低，自己卻始終沒有開始練，然後漸漸發現身邊年紀差不多的人，有的人早已存了好幾桶金，自己卻連買房子都不敢想；看新聞報導有七年級生已經買下房子，心裡就會納悶為什麼我做不到？
偶而朋友相聚吃飯聊天，也會聊到相關理財話題。前陣子中國經濟猛爆起飛，席間聽朋友說其因為投資中國A股基金賺了多少多少，心裡不免會想：或許自己也能嘗試投資看看？然而，每當腦海浮現這句廣告詞：「投資一定有風險，基金投資有賺有賠，申購前應詳閱公開說明書」，那種害怕賠錢的心理恐懼，便開始蔓延，想到投資有可能讓自己辛苦的積蓄血本無歸，或許把錢花掉吃頓大餐，還來得更有意義。
會陷入這種循環，說穿了就是因為「怕」：怕麻煩，更怕失敗。
若對為何會抱持懼怕心態再做深入分析，會得出是因為對於相關投資理財工具，連最基礎的認識都沒有的緣故。所以只會把錢傻傻放銀行，然後被通膨巨獸吃掉，如同溫水煮青蛙一般連痛都感受不到。諷刺的是，什麼都不做的自己，居然有可能跟積極投資的後果一樣，讓自己的心血積蓄蒸發。
山崎元教授這本《三十歲之後，你想要多有錢？》就是為跟我一樣的讀者寫的，他認為懂得運用資金，已是現代生活的基礎技能，甚至無財可理的大學生也應該要懂理財，所以在大學開授理財課程，本書的十五堂課就來自他的上課內容。
如果你是如編者一般對投資理財工具抱持一知半解甚至是誤解的人，相信這本書能助你從此不再觀望，開始理財。雖然追求金錢不該是人生唯一目的，但不可諱言的，財富自由是實現夢想的必備條件之一。如同前文提及，懂得財富的運用，可說是現代生活的基礎技能之一。與各位讀者共勉！
