我的「有錢人計畫」：每個富翁都辦到的五件事

推薦序　羅伯特．蓋伊　美國貝恩投資公司（Bain Capital）的有限合夥人及前董事總經理

作者序
拿回財務自主權

導論
你可以選擇你渴望的生活

第一章　每個富翁都辦到的第一件事：下定決心要有錢

第二章　每個富翁都辦到的第二件事：為自己的金錢負起責任
1.知道自己擁有多少錢
2.知道自己的錢從何而來
3.知道自己的錢花在什麼地方
4.瞭解你的錢做了什麼

第三章　 每個富翁都辦到的第三件事：留住部份所得
◎複利的力量
◎開始儲蓄

第四章　每個富翁都辦到的第四件事：搏小贏大
贏在增加額外收入
省小錢賺大錢
百萬富翁心態一（對每一項消費深思熟慮）
百萬富翁心態二（自由與權力勝於一時的滿足）
百萬富翁心態三（消費不等於快樂）
百萬富翁心態四（盡力保障儲蓄）

第五章　每個富翁都做到的第五件事：懂得回饋
結語：
累積財富永遠不嫌晚
參考資源
增加額外收入的方法
省小錢賺大錢的方法
淨值表
現金流表

推薦序
羅伯特．蓋伊（Robert C. Gay）

　　我的辦公室裡保留著一雙商場同業的牛仔靴。這位同業因癌症過世，他的妻子給了我這雙靴子留作紀念。而這雙靴子也提醒了我隱藏在財富背後的危險。這位同業創建了規模龐大的公司，期望能夠留傳家族經營，但結果卻不如預期。他的家族成員各懷野心，讓他夢想幻滅，甚至使出不懷好意的手段，企圖從他手中掠奪公司的控制大權。他的一個孩子因為不當使用公司基金，最後鋃鐺入獄。一個最初期盼家族興旺的美夢，最後竟然演變成惡夢。

　　這絕對不是我第一次親眼目睹金錢腐蝕人心的影響力。家父曾經是世界首富之一，霍華．休斯（Howard Hughes）的最高執行長，因此我得以目睹財富危害最深的一面：貪婪的權力鬥爭、全然的詭詐欺騙、甚至靈魂的泯滅──全都是為了錢。然而對我影響最大的，或許是我在休斯本人身上看到的悲劇。

　　曾經有許多年，休斯會在聖誕夜打電話到我家，要求家父去上班。接著，當家父抵達公司，休斯只對他說：「比爾，我只是想找個人說說話。」經過一兩個鐘頭的親切交談後，他會說：「今天是聖誕佳節，你還是回家團聚吧。」我記得自己曾經這麼想：他擁有那樣龐大的金錢和權勢，卻寂寞而孤單。

　　那樣的經驗對於我有深刻的影響，相對的也使我對金錢財富產生負面觀感。在我二十出頭的青年歲月，當身邊大部分的朋友都在想著如何賺到生平第一個一百萬，我的心卻飛到別的地方去了。我打定主意成為宗教導師，社會工作者，或者當精神病醫師──任何能輔助人性發展，而不是毀滅人性的事業。確切來說，只要不是當生意人，要我做什麼都好。

　　當我去找家父談論未來志業時，他的建議令我大感錯愕。他說：「哈佛大學的企業管理碩士學位應該會對你相當有幫助。」我氣憤的指控他，竟然相信金錢是世界上唯一重要的事物。「兒子，」他平靜的回答：「我們會用所有的愛、和幾十萬美金，再建立一座教堂。」

　　有了二十五年後歷練出的後見之明，我現在終於能夠看出家父這番指導背後所隱藏的智慧。透過我對金錢的理解，我很幸運的能夠擁有機會達成內心渴望去做的每件事：消除貧窮、健康照護、教育、少年更生保護、及協助建造我的教堂。透過公司的營運，我們創造並保留了幾千份工作。

　　我見識了金錢的兩面，邪惡的一面和崇高的一面。簡單的說，不講道德的財富就像沒有貞潔的性愛。上帝賜與的生育能力本是美麗的，然而如果我們濫用這樣的能力，則將帶來絕大的痛苦與悲劇。同樣的，金錢有如兩面利刃，既能夠創造快樂，也能夠導致不幸。

　　既然金錢有這樣的能力，那麼大部分的人傾向崇拜金錢、或者將金錢妖魔化，也就不令我意外了。然而兩者都沒做到自己真正應該做的事：控制好金錢，讓金錢為他們改善自身生活、並促進世界福祉。這就是為什麼我喜歡《我的「有錢人計畫」》這本書。作者李查．保羅．伊凡斯在這本書中，不僅教導我們如何精打細算獲取財富，也教導我們在追求財富的過程中，應該持有什麼樣的心態；也就是說，金錢應該謹慎用於追求個人與社會的福祉。

　　這本書中的財務原則不但真確，也深具效益。而且這些原則也適用於無論規模大小的各種計畫。雖然書中所列舉的原則不算創新（作者本人坦率表明，這些原則是過去幾個世紀來，成功的財務管理者使用過並且流傳下來的），卻是我首次看到這種種原則完整而簡潔的集結在一起，此外書上的解釋幾乎是每個人都可以立即實地運用、從中獲益。《我的「有錢人計畫」》這本書對所有能夠從中學習的聰明人來說，都是一份大禮。我非常樂意推薦這本書給年輕、手頭現金有限的新婚夫妻，也推薦給億萬企業的經理人。我本人則已經要求公司員工閱讀本書。

　　除了與我的孩子分享這本書，還有什麼更好的事物是我能夠留給他們的？

　　——羅伯特．蓋依是美國貝恩投資公司（Bain Capital）的有限合夥人及前董事總經理。貝恩投資公司是世界頂尖私人投資公司，旗下管理資金超過兩百五十億美元。

作者序 教堂裡的一堂理財課，改變了我的一生

三人行必有我師。
－－中國諺語（編者按：此為孔子之語，出自《論語．述而篇》

　　我十二歲那年，家父擔任建築承包商。有天他從一處工地的樓梯井摔下，兩條腿骨都碎裂了。他既沒有失能保險，也沒有醫療保險，可想而知財務立即陷入災難。我來自一個大家庭，家裡有八個小孩，平時用錢就很緊了；而今家父臥病在床，有將近一年的時間無法工作，情況更是悲慘到無以復加。我們被迫賣掉房子，搬進一個三房雙層公寓。我們靠著存糧，某種程度上也靠著周遭人的善心填飽肚子。

　　在這段艱困時期，我遇到了改變一生的經歷。我們有位鄰居是個相當成功的生意人和財務顧問，他邀請住在附近的年輕人參加教區教堂的一場演講。他打算教導我們認識金錢。

　　我們都深深相信，他對這個主題一定很有概念。他擁有一支職業籃球隊，開昂貴好車，在西部到處買房子、做生意。

　　他也是個白手起家的億萬富翁。他來自愛達荷州的阿什頓（Ashton，鄰近黃石公園），一個居民只有兩千人的小農村。「必須，」他告訴我們：「加上狗和雞才湊得到兩千。」他出生於經濟大蕭條年代，如同當年許多人一樣，家境貧困潦倒。他們在某戶人家後院租了兩個房間，沒有自來水可用，而且在天寒地凍的北方氣候中，唯一的熱源來自煮食的小爐子。他一學會走路，就得開始學著工作，如同其他工人般與移民一起在田間撿拾馬鈴薯。自此他走過漫長的奮鬥過程，成為我所知道最富有的人。

金錢邪惡？

　　那天他做的第一件事，是從皮夾中抽出一張百元鈔票，在我們面前舉起。我驚異的盯著那張生平僅見的百元鈔票。他問：「金錢邪惡嗎？」

　　雖然我們都很想要那邪惡玩意，可是，我們人坐在教堂裡，於是很快表示同意。

    一個少女虔誠的說：「《聖經》上說，金錢是萬惡之之根。」

　　他微笑了。「妳引述的是《新約聖經．提摩太前書》六章十節。」他回答：「《聖經》不是這樣說的，它說的是貪財是萬惡之根。這其間有很大的差別。事實上，在《提摩太前書》五章中使徒保羅才說到：『人若不看顧親屬、就是背了真道、比不信的人還不好』。可是，如果沒有錢，你們要如何看顧親屬？

　　「還有那個好撒馬利亞人的比喻呢？耶穌基督要我們效法好撒馬利亞人，然而今天你們當中有多少人，負擔得起陌生人一個星期的醫療和住宿費？撒馬利亞人能夠幫助別人，因為他有辦法透過財務去幫助人。若不是這樣，他只能提供比較少的協助。

　　有人問耶穌，誰是我的近人，耶穌說了這個故事，巧妙地回答了他的問題。

　　有一個人從耶路撒冷到耶利哥城去。他來到一個地方，遇到幾個強盜。他們用木棍打他。他們把他打得半死，又搶走他所有的東西。他們把他丟下，走了。

　　有一個在聖殿?工作的祭司經過，看見這個人，他卻裝作沒看見，從另一邊走了。

　　過了不久，又有一個在聖殿?工作的利未人經過。他看一看這個受傷的人，又走開了。

　　後來，有一個撒馬利亞人也從那?經過，他看見這個人，就動了憐憫的心，於是走上前去。他把那人的傷口洗乾淨，然後用紗布包好，把那人扶上自己的驢子，然後帶他到一家旅店去住。

　　在那?，撒馬利亞人整夜照顧那受傷的人。第二天，他拿了兩個銀幣交給旅店主人。他吩咐說：「請你照顧這個人，等我回來，我會付清所有的費用。」

　　耶穌問：「誰是這個受傷的人的近人呢？」　

　　「對許多人來說，宗教似乎與財富之間互有矛盾。從某個角度來說，這似乎告訴我們金錢是邪惡的。然而我們從另一個角度來看，上帝經常賜與正直公義的人財富與物質豐裕。我舉個例子，在《舊約聖經》中，約伯熬過許多試煉、證明了他對上帝的虔誠後，他被賜與雙倍的金錢和財產。因此我們可以說上帝用邪惡回報約伯的正直公義？當然不是。

善用金錢

　　這位講師的口吻變得越來越嚴肅。「和大部分的事物一樣，金錢可以用來為善，也可以用來為惡。你們現在坐著的教堂，是靠著實質金錢捐獻才得以建立。因為他人的慷慨與財務能力，我才能夠在每個禮拜親眼看到我們的鄰人由此獲得幫助。

　　「在你們這個年齡，你們還不會瞭解有多少金錢花費在你們身上－－這些錢經常是來自你們從未謀面或感謝過的人。而你們終究會有做這個決定的一天：你要作個幫助別人的人，還是尋求別人幫助的人？決定在你們自己。你可以成為問題的一部份，也可以成為解答的一部份。如果你想做後者，那麼仔細聽好，因為今天我要告訴你們的事，將會改變你們的一生。」

　　有鑑於家父當時的困境，我聽得十二萬分仔細。那天他的教導在我內心點燃了希望的火花。這是生平第一次，我開始相信除了似乎永遠不會結束的家計絕境，生命中或許還有別的期盼。

　　我不斷思考他的話，而且開始照著他與我們分享的原則來生活。我立即看到自己的生活有了變化，因而使得這樣的信念更加發光發熱。到了十六歲，我已經多少能夠經濟獨立。我用自己的錢買衣服和車子，娛樂活動也都是自己出錢。到了十八歲，我已經存下七千美元，足以支付學費和教會慈善活動。到了二十六歲，我的儲蓄已經足以撥出四分之買下一幢房子，就位於一條漂亮的三線道馬路上。到了三十一歲，我已付清全部房貸。

　　在那位百萬富翁朋友傳授那五堂課後不到二十年，我帶著幾百萬美元回去找他，希望他幫我投資。他看到我便笑了。「看得出你過得挺不錯。」

　　「我要感謝你，」我說：「你教導了我如何獲得財務成功。」

　　「你應該感謝自己。」他這樣回答。接著他的微笑轉變成憂慮的表情。「我擔心你可能是那天唯一聽進我的話的人。」

　　「或許我是當天唯一志在必成的人。」

鏡中的百萬富翁

　　為什麼財富似乎離大部分的人很遙遠？最近我的八歲女兒問內人，她有沒有親眼看過百萬富翁。內人微笑著說她看過。

「他有沒有戴王冠？」她問。
「沒有。」
「他坐在豪華大轎車裡嗎？」
「沒有，他自己走路。」
「有沒有人一邊跳舞一邊圍著他，說『百萬富翁加油，百萬富翁加油』？」

　百萬富翁並非如你所想像的遠在天邊。光是全美國，就有超過三百五十萬個百萬富翁。事實上，如果你的收入等同於美國人平均收入，你這輩子便會賺進百萬美元以上。所以你會成為百萬富翁嗎？根據現今的財務趨勢，可能性不大。

　　最近美國央行的數據顯示，家庭債務與可支配所得比率，已達到有史以來的最高點。在一九四六年，家庭債務佔個人可支配所得的比率為二二％，如今已經飆漲到大約一一０％。可想而知，現今美國的個人破產申請比十年前多出一倍。事實上，每年宣告破產的美國人比同年的大專畢業生還多。

　　那麼退休的部分呢？如果我們選擇一百個美國人為樣本，追蹤他們的財務狀況直到他們六十五歲，只有不到四人能夠掙得三萬五千美元以上的收入，約五倍於此的人數會生活在貧窮線下。五成以上的人將完全依賴親人、社會保險和救濟金。美國從來沒有過這樣大的貧富差距。

　　若美國的個人財務前景如此危危可岌，那些數百萬個百萬富翁都是些什麼人？又是從何而來？他們不盡然是生意人、醫生、律師、或白領專業工作者。其中也有些人是理髮師、焊工、或者農夫。那麼他們的秘訣是什麼？是什麼讓這些人富有、其他人卻貧窮？

純屬運氣？

　　「變的命運」是兇惡的女神，不會為任何人帶來永久的幸福。相反的，她先賞賜大量不勞而獲的黃金，接著再毀滅他們。她創造出揮金如土的人，恣意耗費所有後，被無止盡的胃口與渴望啃蝕，卻無力平撫慾念。－－喬治．克雷森，《巴比倫致富寶典》

　　財富並非純屬運氣。在現今的百萬富翁當中，只有百分之二繼承全部或部分家族房地產。其中不到兩成繼承部分或一小部分財產。而那些取得不勞而獲財富者，多半留不住橫財。一項研究顯示，因為彩券中獎而發大財的人當中，有八成在中獎後五年內破產。而獲得其他意外之財的人，例如保險受益人或遺產繼承人，他們的下場也沒好到哪裡。

有錢人比你我聰明？

　　如果財富僅需聰明才智便可獲得，那麼應該有很大比例的百萬富翁擁有高等智商和學術獎章。但事實並非如此。現今大部分的百萬富翁都不是什麼榮譽學生，甚至其中大部分的人，根本不夠資格就讀排名在前的學校。由此可見，白手起家的億萬富翁兼投資之神華倫．巴菲特，當年的入學申請竟然遭到哈佛商學院拒絕，也就不令人意外了。事實上研究顯示，百萬富翁的平均成績還低於Ｂ呢。

　　從另一個角度來說，受到良好高等教育的人在個人財務處理上，經常表現得像個徹頭徹尾的傻瓜。財務顧問之間流傳著這樣的常識：教育程度最高的美國公民，例如醫生和律師，處理金錢的能力是出了名的差勁。

秘訣何在？

　　若百萬富翁靠的不是運氣、也不是過人的聰明才智，那麼他們究竟擁有什麼共通的特質，是其他人所沒有的？答案很簡單：

富有的人瞭解累積財富的原則，並且身體力行。

　　有些富人透過一再嘗試與犯錯，學到累積財富的原則。而有些人，例如我本人，則向良師或父母親學習。對於另一些人來說，這是與生俱來的本領。但無論致富的知識從何而來，我從來沒有聽說過有任何白手起家的百萬富翁不了解、不運用我的百萬富翁朋友那天教導我們的五項原則。

　　這對所有其他人來說都是個好消息，因為這表示論及財富時，知識與選擇比環境因素更重要。這也表示我們可以選擇自己渴望的生活。所以這一切終究要看你自己怎麼做了。你打算往哪裡去呢？