2%法則，3年還完300萬：薪水永遠跟不上帳單，我們從敗家變成理債、理財，找到真正生活品質，還養得起六個小孩

推薦序 用時間複利改變你的人生／寶可孟
各界讚譽
前言 一切都從那次「完美的旅行」開始

1.    薪水永遠跟不上帳單，所以你需要這本書
2.    2％法則是什麼？
3.    別用「本期最低應繳金額」繳款。利息嚇到你吃手手
4.    負債的隱性成本，你承擔得起嗎？
5.    理債，光想不做，是因為還不夠慘
6.    搞清楚自己的消費弱點，還債計畫會成
7.    減少開銷前，先砍「撞到頭」花費
8.    還債順序：哪筆先還才對？
9.    財務自由的第一步：改變心態
10.    有緊急預備金，儲蓄、還債立於不敗。幾％才夠？
11.    帳單減肥：從自動扣款項目下手
12.    刪減開銷：比打折還便宜
13.    賣場攻略：日用品、菜錢怎麼省？
14.    如何每月增加2％收入？
15.    從還債到投資賺錢，一步步教你
16.    每筆錢都有名目，依百分比儲蓄，保證財務自由
17.    自行提撥薪資作為退休金
18.    能7到10年還完房貸，就算財務自由
19.    設定開銷門檻，萬一超過……
20.    有債的人，無法意識清楚的生活
21.    我們已經財務自由，你呢？
後記 回到最初：得到真正「完美的旅行」

附錄A：日常用品的價格分數表
附錄B：年度財務概況
附錄C：食譜與配方
關於作者
致謝

 

序

一切都從那次「完美的旅行」開始

　　我們的蜜月旅行選在夢想中的奧勒岡海岸，而幾天前，我們才在愛達荷州東南部的小鎮，舉辦完史上最優雅的婚禮，其中還包括盛大的終場演出──完整的煙火秀。當天的蜜月行程是早上從飯店退房，然後前往另一個面海的蜜月套房，那間房間設備完整，還包括按摩浴缸和壁爐。接著，我們會再往北到波特蘭，然後在我以一百多美元（按：1 美元約為新臺幣 30.3 元）訂到的超豪華餐廳裡，享受最奢華的晚餐，隔天早上再飛回家。

　　沒錯，那將是蜜月旅行的完美句點。

　　然而，當我在飯店辦理退房時，櫃臺人員說的話卻讓我驚呆了：「麥可先生，您這張卡片被拒絕了，請問還有其他張卡片嗎？」我僵在原地，腦袋飛快的運轉，我只剩下一張簽帳金融卡，但裡頭的錢已經因為準備婚禮而全搾乾了。我很清楚，它絕對不夠支付豪華的濱海飯店，事實上，一份甜甜圈加咖啡就足以讓那個帳戶金額變成負的。

　　當下的狀況完全把我嚇傻了。

　　我們的婚禮已經籌備了一年以上，生活幾乎都被它占據，因為新娘想要的婚禮完全超出我們的預算。凱西的父母表示他們可以出一部分，但這不足以涵蓋她當時想要的額外要求。所以我能怎麼辦？我承諾幫忙支付婚禮費用，確保凱西可以得到她夢想一輩子的婚禮，所以那些額外要求，就變成支撐我們夢幻婚禮的貸款。

　　那些小事情用光了我們的預算，使我的帳戶空空如也，根本沒辦法付旅館的費用，因此只好到沿海小鎮的銀行分行申請貸款。貸款專員跟我一同坐下來填寫表格，她先讚美我的信用紀錄很好（我會在這裡提及這件事，是因為這將成為我最後幾次聽到這種話）。　　我的信用紀錄當然很好，那個時候我只有三個學貸，而且一直有在還款，然後是我們的婚禮貸款。

　　我跟那個貸款專員說，我們正在蜜月旅行，途中跟旅館發生了一點小狀況，但我並沒有告訴她，在整個過程中流竄在我體內的那股恐懼。如果貸款過不了怎麼辦？時間彷彿靜止一般，我看著時鐘，它沒有停下來，但每一秒都跳得極為緩慢。

　　貸款專員回到她的桌前，我還記得我看著她的臉，她微笑著，但不保證會回覆我想聽到的答案。或許，她只是在拒絕我前表現出和善的樣子，因為她早看出我們可能碰上了財務危機，或者從我的肢體語言中判斷，我們總有一天會累積到 10 萬美元的債務，所以他們不想跟我們有任何關係……。

　　我想她一定看到了我的表情，所以她立刻跟我保證那筆貸款已經批准了，而且甚至比我預期的更好──他們給的信用額度遠超出我要求的，甚至超出我想要的。他們批准的額度不是1,000美元、2,000美元，而是7,500美元。

　　這個時候，我還沒有真正消化這個數字。我當時只覺得鬆了一口氣，然後興奮的回到飯店，把這個消息告訴我心愛的新娘，我們可以退房了，一切都會沒事的。我完全豁出去了，連一次都沒有想過，這筆貸款會讓我們付出多少代價，無論是利息，還是之後要面對的財務絕境。

　　接下來的蜜月旅行，我真的不記得太多細節，但是我可以保證非常奢華。我們隔天晚上確實入住那超豪華的蜜月套房，也照原定行程回到波特蘭，到那昂貴、奢華的餐廳吃晚餐。在奧勒岡州的最後一晚，我們在享用晚餐時，蜜月旅行剛好以最開始的方式畫下句點──餐廳的隔壁在施放煙火。

　　你應該會認為，那是在我們的新婚中最浪漫的事了。奇怪的是，你期待的那種魔法卻沒有出現。直到今天，我還不確定那是什麼，但我想它應該是一種預言，說我們走上的那條路，會讓我們陷入絕望和痛苦之中，而且在情況好轉之前，必然不斷的受到折磨。

推薦序

用時間複利改變你的人生

新一代卡神、省錢達人／寶可孟

　　愛因斯坦說，複利是人類最偉大的發現。透過「時間」，我們可以把財富以指數的方式增長。你知道嗎？原來負債也可以透過「複利」的規則，加速還清！假如你身陷債務泥淖，常常被錢追著跑、趕銀行三點半，那麼你一定要認識「2％法則」。

　　它指的是每月削減2％支出、增加2％收入，讓自己身邊可支用的金錢多一些，並且把這些省下的金錢拿去還債，就像啟動「時間複利」的效應一般，讓你的債務本金越還越多、循環利息越來越少，自然能夠達到無債一身輕的終極目標！

　　市面上有不少書籍教你如何投資、在股海中賺錢，但卻少有人出書教你如何擺脫負債。本書作者這對夫妻，從自己身陷大額負債的悲慘狀況中，透過2％法則，在生活中漸進的改變與實行，不到四年就把10萬8千美金的負債給還清，迎來真正的財務自由，非常的激勵人心！

　　許多人的財務計畫會失敗，原因就和減肥的節食計畫一樣，什麼都不吃的確可以在短時間內讓體重降下來，但若回復到之前的飲食模式，就會再度復胖；我們可以很激進的降低75％的日常支出，但若回到過往的消費模式，支出增加計畫自然失敗。

　　2％法則提倡的是使用「漸近」方式，逐漸改變自己生活模式，就算你還完債務，也不會再回到以前的生活模式，而是繼續過著已經培養出來的新生活。

　　整個過程就像「打怪、練功、解任務」，每個月都從支出預算表中，找出可節省的項目省下2％支出；並且從自己有興趣的副業裡增加收入，不論是二手拍賣、當家教、開始寫文章當部落客、成為網紅，都能夠為自己找到加薪2％的額外收入。只要徹底執行2％法則，一定能為自己的人生帶來改變。

　　值得一提的是，作者在書中提到許多的省錢撇步，如：在好市多（COSTCO）購買外面商店的折扣券或禮物卡，並且在商店有活動時去做消費以拿到更多折扣，不就是我常在網路上跟大家分享的「COMBO技」做法嗎？還有在家開伙、自己準備三餐，都比外食能夠省下更多金錢，也更健康。這些做法，就是我目前生活中都會使用的省錢技巧！想要從生活開支中省下更多金錢的朋友，千萬不能錯過這些省錢妙方。

　　不只財富的累積是漸進的，還債的比例也可以是漸進的。只要善用這個2％法則，你會發現節儉生活，不只是追求便宜、活得廉價成為吝嗇鬼，反而是聰明消費省更多，讓整個家庭的生活更美好。