我的錢都花到哪去了?：薪水再少也能留住錢的理財新思維

前　言　別小看一杯咖啡的複利

I　聰明花錢，就能最有效率地省錢
別小覷一塊錢的「複利循環效應」，更別忽略少買一件衣服能避開的財庫漏洞！聰明消費的兩大前提就是：把現金當成夥伴；把消費視作投資。想要守住自己的財富，你得先守住這兩道消費心理的防線！

01　聰明花錢的兩大前提
02　檢查你的財庫漏洞

II　想省錢，先從大腦開始
我們為什麼經常瘋狂搶購根本不需要的東西？又為什麼經常抵擋不住免費的誘惑？其實這些都來自大腦本身的「bug」！大腦對於時間判斷的失靈、因為價格高昂而產生的信任心理……等，都影響著我們做出不合理的消費決定。

03　為什麼花錢會失控？
04　當心消費時的非理性行為
05　理性消費的關鍵

III　看穿行銷手法的迷霧
當企業開始啟用「神經經濟學」的研究方法，捕捉潛藏在消費者心中的「購買按鈕」，全面剖析如何讓消費者掏腰包－－在行銷手段無孔不入的當下，消費者更要懂得看穿行銷迷霧，避免落入消費陷阱。

06　誰操控了你的荷包？
07　了解感官，就能控制消費

IV　抵抗瘋狂購物的祕方
了解了大腦運作的瑕疵帶來的決策障礙，就是阻止財富繼續流失的開始！運用「冰凍信用卡法」矯正消費衝動，以及「五階二十一天計劃」改變不良習慣，讓自制力鎖緊你的荷包！

08　找回你的自制力
09　讓自制變成一種習慣
10　矯正消費衝動的方法
11　五階二十一天改變計畫

V　聰明花錢的行為守則
每個人的購買行為，都遵循著一連串的流程，從心動到行動之間，我們可以運用十一個省錢法則，並且在下決定的每一個環節，都留意時間和空間的影響，用「立體」的思考來消費！

12　謹慎評估想買的物品
13　購買時的行為模式
14　從心動到行動的十一個省錢守則
15　留意時間與空間的立體影響
16　學會「批判性消費」

VI　如何衡量你的錢？
聰明消費，其實並不是要在這些數字上錙銖必較，而是讓自己明白節制欲望、簡單生活的意義，進而在習慣這樣的簡單當中，理解到人生還有更多比金錢值得追求的事。

17　定義你的財富量尺
18　人生財富的平衡計分卡

VII　食衣住行中的實用花錢法則
食衣住行育樂，占了我們一生消費支出的百分之七十以上，我們不需要為了省錢犧牲品味或社交生活，但同樣可以在為荷包著想的前提下，達到良好的生活水準！

19　衣服不多，照樣時尚
20　美味不一定要花大錢
21　重質不重大的居住品質
22　機票省錢有技巧
23　小錢進修也能大躍進
24　善用社會資源從事娛樂

後　記　騰出掙錢的空間，來過真正的生活
附　錄　自我管理量表
參考資料

前言

別小看一杯咖啡的複利

　　「年收入二十英鎊，年支出十九．九六英鎊，結果是愉快的。年收入二十英鎊，年支出二十一英鎊，結果是悲慘的。」小說《塊肉餘生記》（David Copperfield）中的米考伯先生（Mr.Micawber）如此形容收入、支出與人們快樂與否之間的關係。

　　有錢可存當然是一件值得高興的事，畢竟人的一生隨著年紀增加，就像季節的變化有春夏秋冬，所以在理財上要知道春耕、夏耘、秋收、冬藏的道理；人的際遇也不免有陰晴圓缺、上下起伏，何況還有很多不確定的各種外在環境變化因素，因此，人更應知「花無百日紅」，平常能夠省一點時省一點，能夠存一些時存一些，以備年長及不時之需。

　　增加一個茶葉蛋的薪水，越來越不容易；每天省下一個茶葉蛋的錢，則相對容易多了。那麼，每天少喝一杯咖啡難嗎？我們經常向每次上課或上班都要帶杯咖啡來的年輕朋友們問同樣的問題，絕大部分的人都先想了一下，然後便笑著說：「不難！」

　　既然不難，為何他們沒做到呢？我們得到的兩個主要答案：一個是為了跟流行，特別是一大早就帶一杯名店的咖啡來，就會覺得自己的品味彷彿高人一等；另一個是，從來沒想到把咖啡錢省下來的好處，尤其是它積累的複利循環的未來價值。

　　複利循環的未來價值

　　「複利循環的未來價值」被諾貝爾物理學獎得主愛因斯坦形容為「人類數學史上最有價值的發明」。連這位堪稱人類史上聰明絕頂的人都這樣說了，當然有它非凡的價值。然而很可惜的是，大部分的人都忽視了它。

　　積累複利的迷人之處在於，每天省下一個茶葉蛋的錢，可能在三十年後變成一百萬！如果是省下一杯咖啡錢就更快了，想要存到一百萬，時間可能縮短到只需十餘年。小錢真的是潛力無窮，不可小看！

　　我們認識三位企業家朋友，六十歲左右才遭遇到經營危機，幸好他們四十出頭時就開始利用儲蓄保險，固定每月節約一些錢，現在夫妻倆靠著每月六到七萬元的定期存款，總算衣食無缺。我們也認識十幾位勤學的學生，平時縮衣節食，靠著辛苦打工存下來的錢，再搭配一些投資，研究所畢業後也能做個網購生意的小資創業者，令人欽佩。

　　聰明消費真的太重要，是人的一生能否安身立命的起點和基礎。

　　我們在大學教書，也經營事業，經常把有智慧的花錢方法，以輕鬆有趣的方式，與朋友和同學們互動聊天，每隔一段時間就會收到對方的感謝，而且催促我們趕快出書。看看當今景況，許多人都想省錢，想在不犧牲太多生活品質的前提下節約消費，卻又找不到好的方法；商周提出的出版構想，激起我們寫作的動力。

　　做個聰明花錢的人

　　想想今年以來，全球經濟不景氣的浪潮襲擊世界的每一個角落，聯合國貿易暨發展委員會（UNCTAD）二○一二年的報告指出，調漲工資才是經濟恢復成長的關鍵；但世界各國政府依舊迷戀「壓低工資＝擴大投資＝經濟成長＝增加就業＝提高工資」的「未來牛排方程式」。國際貨幣基金組織（IMF）預測當今由歐債捲起的經濟危機可能持續十年，靠自己節省來存老本，在未來將越來越重要。

　　節省絕不是當個吝嗇的守財奴，它是以不犧牲有品質的生活為基礎，善用行為科學和經濟管理的方法，有智慧地把錢花在物超所值的地方，而且行有餘力時，還把省下的錢拿去做公益，讓社會上更多的人享受財富的正向價值。

　　我們因為工作的關係，認識了許多有財富的人，也跟他們有很長時間的來往，所以看過不少在財富打滾中的冷暖人情、悲歡離合；也因為教書的關係，與很多年輕的學子們有經常性的互動，因此也看到不少年輕人對於財富有所疑惑，甚至為之所苦。哲學大師南懷瑾說：「人一生中財富的多少是他使用了多少，而不是留下了多少。」錢的定義是：你用得到的才是錢，我們倡議的正是如何運用聰明的花錢方式，達到快意人生的目的。

　　行為經濟學和神經經濟學，都是用心理學、生物學和經濟學的綜合方法，來解釋人們的消費行為。它不像單純的經濟學那麼枯燥無味，我們也不願意把有趣的聰明消費指南變成像財務、會計管理那樣一板一眼。期待你能夠懷著輕鬆的心情，進入行為經濟學中的有趣世界，並從中有所領會和收穫，做個一生都能快樂花錢、聰明消費的人。

　　省錢是未來十年的必然

　　湯瑪斯．費德曼（Thomas L. Friedman）的著作《曾經的輝煌》（That Used To Be Us），重點在美國當今面臨的四大問題與危機：一是財政赤字與金融危機；二是能源消耗以及生態環境危機；三是高端製造業開工不足和失業率上升危機；四是基礎設施老化及教育投入不足的危機。而在所有這些問題與危機中，以財政赤字與金融危機最令人頭痛。

　　未來全球經濟的復甦，美國和「歐豬五國」的財政赤字能否改善，最為關鍵。不幸的是，這些國家的財政赤字短期內看來很難好轉，甚至還有繼續惡化之虞。美國總統歐巴馬新任期馬上面臨的施政困境，就是高達十六兆美元的財政懸崖，個人理財當然不能步上這種後塵。

　　從歷史資料觀察，一個國家一旦累積了巨額國債，就很難擺脫財政赤字的命運，除非這個國家能夠透過經濟的快速成長，帶來稅收增加，而且所增加的稅收，還要用於平衡財政缺口，而不是用在擴張支出上。因此，節約才是解決國家財政赤字最可靠與有效的途徑。採取擴張性財政支出維持景氣，結果紛紛陷入巨額國債的泥淖中，日本就是一例，其政府總債務約高達年度經濟產值的二．五倍。

　　英國首相卡梅倫（David Cameron）曾向國民發表一段談話，他說由於前工黨花錢如流水，所以英國的經濟狀況比他們想像要糟糕許多，保守黨政府要效法加拿大政府，推出一套向全民課稅的政策，並且希望全民要有過上幾十年苦日子的心理準備，所以過去歐洲那種揮霍的生活方式，將要走向歷史了。

　　你退休的時候是否有充分的錢財可用？你生病的時候能否有足夠的醫療保健？你老的時候有誰會照顧？若你失業或失去工作能力，最後會不會窮苦潦倒？或是靠慈善團體接濟度日？這些都是一輩子都跟你有關的議題，現在開始就得審慎規劃、及早準備。所以，別小看一杯咖啡的複利，現在就開始學習如何聰明地花錢吧！