鄉村銀行──微型信貸機構的先驅，從創建於孟加拉的喬布拉村至今已超過二十個年頭。它徹底改革了銀行給予窮人信貸的方式。二十年來，鄉村銀行已將其商品及信貸提供辦法標準化，其模式更為全球百餘國效法。
本書的主角是貧困的人們，說的是他們如何面對貧窮的故事。他們就是有限收入及資產的策略經理人，即使他們未受過錯綜複雜的財務訓練，他們也能有效率地運用他們有限的收入、勤奮工作來償還貸款，甚至攢點存款。窮人不需要我們的同情，只需要我們伸出援手，而金融服務是其中最重要的協助，他們會重視、珍惜這扇機會之窗，因為信用會是他們翻身的唯一機會。
鄉村銀行的成就，以及微型信貸的進展，在在證明了窮人的信貸價值。二代鄉村銀行已經證明，只要給他們機會，窮人就能存一大筆錢，而且一定會還錢。
★鄉村銀行的源起，已是眾所皆知的故事。銀行濫觴於創辦人尤努斯一次與竹板凳製作者蘇菲亞?卡透恩（Sufia Khatoon）的會面，地點在孟加拉南部鄉下的喬布拉村。蘇菲亞向人借錢買原料製造竹板凳，然後把成品賣給借錢給她的人，但原料和成品的價格都是那個人訂定的，在付錢買原料後，蘇非亞就沒什麼錢撫養她的五口之家了。精確地說，蘇菲亞做一個板凳賺兩美分──這就是原料成本和成品價格（借錢給他的人買成品的低價）之間的價差。換句話說，她必須把錢還給借錢給她的人，才能製作下一批板凳。蘇菲亞似乎注定逃不了這個惡性循環。尤努斯問她能否向對方借錢買原料，然後自己賣產品，她解釋道，這樣對方就會放高利貸，結果會比現在更慘。聽到這裡，當時甫拿到美國經濟學博士的尤努斯沮喪極了：一個辛苦工作的人豈可只因為借不到兩毛兩分錢，就得接受這種不人道的待遇？他想查出喬布拉村裡究竟有多少人的情況和蘇菲亞一樣。當時他於附近大學任教，在學生的幫助下，很快調查出人數有四十二名，一共向商人借了二十七美元。這下尤努斯更生氣了，這些勤勉的民眾如此窮愁潦倒，竟然只因籌不出二十七美元！他從口袋裡掏出二十七美元，幫這些民眾清償了債務。尤努斯推想，這些民眾貧困不是因為他們懶惰或愚笨，而是他們沒有信用貸款──因為沒有抵押品而不能向正式金融機構貸款。對尤努斯來說，這是靈光一閃的時刻。
尤努斯借給民眾的第一筆錢，民眾悉數償還，這讓他更堅信窮人是有信心、有意願還錢的。但他也了解，這種暫墊的方式不能用於更大的規模。他相信，要徹底發揮信用貸款「消弭貧窮催化劑」的功效，必須讓更多人有獲得信貸的機會──基於這點，必須建立若干制度。然而，尤努斯每一次試著要商業銀行貸款給窮人，都遭到抵抗，但他百折不撓，愈挫愈奮，終於慢慢開啟了銀行的大門。
★「窮人一定會還錢」是尤努斯教授和鄉村銀行全體工作人員亟需取信於民的一點。依照傳統金融標準，他們或許屬於「延遲」或「危險」一群，但這是情勢所逼，非他們所願。二代鄉村銀行的誕生，就是為了證實這個信念。
這本書旨在描寫數百萬鄉村銀行借貸者的故事。雖然他們可能沒辦法親眼看到，但我希望，他們的孩子讀到它的時候，會覺得我們對他們父母的描繪是公正而充滿敬意的。希望未來他們能接掌鄉村銀行的管理工作，而這本書將幫助他們研發屬於他們自己的幫助窮人的金融服務模式。
★不管鄉村銀行基金未來的命運如何，這個為窮人發行共同基金的概念，仍提供了意義重大的機制和途徑，帶他們走出農村經濟、步入更有活力的企業領域，一個讓窮人可以擁有相當程度的企業股份的舞台。窮人的存款不僅可以擴充儲蓄的基礎、拓展經濟投資能力，還能讓最貧窮的農村家庭搖身一變，成為參與國家經濟成長的利益關係人。
作者介紹
亞希夫?多拉為馬里蘭聖瑪莉學院的經濟學教授。
狄波?巴魯亞為鄉村銀行的副常務董事及孟加拉鄉村能源（Grameen Shakti）的常務董事。
前言
第一章 序論
第二章 古典鄉村銀行及它的衝擊
不熟悉鄉村銀行的讀者，可藉此建立初步的認識。針對一代鄉村銀行的影響，我們會用連不熟悉鄉村銀行的讀者也能了解的語彙，引用並闡述所有已出版或未出版的研究。這一章旨在清楚呈現一代鄉村銀行的背景，據此了解二代鄉村銀行承繼的職志。熟悉鄉村銀行初期模式的讀者也會有收穫，因為本章完整記錄了初期模式所經歷的變革──其他地方未報導過的變革。
第三章 二代鄉村銀行的貸款商品
我們會舉例闡述各種貸款商品的詳情，也會解釋這些貸款商品是在什麼樣的背景之下、基於什麼樣的理由而改變。
新信貸發放機制一項獨有的特色，是向會員及非會員募集存款。
第四章 儲蓄動員：從一塔卡到三兆塔卡
分析各種強制性與自願型存款商品之間的差異，最後還會解釋二代鄉村銀行與古典鄉村銀行（一代鄉村銀行）的不同之處。
第五章 二代鄉村銀行的沿革
讀者將在這裡發現，二代鄉村銀行的一些要素，其實早已陸續問世。過去二十年間，銀行已試過許多概念和革新而一一摒棄。二代鄉村銀行的特徵，正是將所有古典鄉村體系做過的創新和變革予以整合，創立全新的金融服務機制。二代鄉村銀行並非僅止於修補一代鄉村銀行的問題：它建立了更全面性的新架構。這一章會說到鄉村銀行如何克服體制內的惰性而順利駕馭重建過程，以及如何統整機制內腦力激盪的成果。此外，本章也為打算進行徹底革新的組織，建議了一些概略的指導方針。
第六章 二代鄉村銀行的激勵與實行措施
本章亦將敘述，鄉村銀行的一大重要元素──修改規則──是如何在眾人參與下完成的。為了加快轉型的腳步，銀行還出版了執行準則。本章也將詳盡描述這個程序的運作情形。
第七章 教育貸款與赤貧方案
我們將探討銀行如何努力替窮人中的窮人──乞丐──量身打造特別方案來服務他們。還有一個相當創新的方案是為借貸人的孩子提供高等教育貸款，銀行也提供獎學金給學業優異或課外活動表現傑出的中學生，鼓勵借貸人讓孩子受教育。
第八章 結論
很開心，我教過的兩位學生亞希夫．多拉和狄波．巴魯亞，合力寫出這本探討鄉村銀行的著作。他們都是我一九七○年代於吉大港大學經濟系任教時的學生。當時，我也負責在附近的喬布拉村籌辦鄉村銀行。狄波畢業後積極參與我在喬布拉的工作，一路陪伴我到現在；他目前是鄉村銀行的核心創建人之一，堪稱鄉村銀行的第二號人物。亞希夫選擇了學術這條路，但仍與鄉村銀行保持聯繫。他曾於數年前利用輪休假來鄉村銀行服務，也在專業期刊發表過諸多介紹銀行各個層面的文章。
很多人認為窮人沒有資格接受信貸，鄉村銀行的創舉，便非常成功地在這些人的心底打下一個問號。鄉村銀行證明他們錯了！此外，鄉村銀行也改變了貧窮女性的心態，讓她們不再以為自己沒有賺錢的能力和利用金錢的資格。
為了讓我們貧苦而不識字的借貸人容易了解，我們制定了非常簡單的規則，「彈性」一概排除。儘管後來我們增列了許多附加規則以補彈性之不足，但始終未觸及其簡單的基本架構，因為我們認為，要打破這些已於借貸者心底生根的規則，是相當困難的事情。我們也必須考慮，任何變動會不會對已於世界各地陸續出現、類似鄉村銀行的計畫造成衝擊。畢竟，這些計畫均採用同一種方法，任何新版本都可能讓它們陷入困局。
二十五年後，我們決定重新檢討我們的規則──大膽地檢討──然後踏出下一步。我們覺得所有鄉村銀行及鄉村銀行「複製品」的借貸者都已成熟，能夠接受更新、更進步的方法──只要能讓大家了解其中的益處。做好萬全準備後，我們開始全速推動變革。我用「一代鄉村銀行邁向二代鄉村銀行」來形容這次變革的過程：若說一代鄉村銀行（或古典鄉村銀行）是一體適用型的授信機制，那麼二代鄉村銀行（或鄉村銀行普及制度）就是量身訂做的信貸機構了。
這本書紀錄了整個轉型的過程，檢視了制度發生的轉變，以及這些轉變帶給鄉村銀行和其借貸者與員工的影響。很高興我們克服了難關。新制度大大降低了借貸者的生活負擔，銀行員工也回報，現在他們的工作遠比之前有組織、有條理，評估績效的方式也更透明了。這本書詳細介紹了鄉村銀行的決策者、執行者和大規模的發展共同體。讀者可以從很多特色中看到鄉村銀行的優點，如開放式（open-access）的儲金、彈性貸款產品、多種吸引存款人的存款產品、各分行的自給自足、免除捐助者對資金的依賴、在將利率維持於貼近商業利率的同時確保每家分行能從來年營運中獲利、保險產品、年金、教育貸款、符合窮人需要的貸款、分行會計作業及資訊管理系統的完全自動化、消弭員工對紙上文書作業的依賴，以及讓微型信貸脫離團體保證、聯合負債和法律工具（legal instrument）的束縛等。
本書完美捕捉了鄉村銀行要傳遞的核心訊息──窮人一定會還錢，不是因為他們害怕，而是因為他們聰明──就這麼簡單。他們知道償還可以壓低利息。貧困人家也展現了他們在資金控管、平衡短期與長期需要等方面的能力。希望這本書能幫助讀者更了解窮人，鼓勵他們扮演更積極的角色，一同開創一個免於貧窮的世界。
穆罕默德．尤努斯
二○○六年四月十四日於鄉村銀行，波黑拉博伊夏
前言
鄉村銀行──微型信貸機構的先驅，從創建於孟加拉的喬布拉村至今已超過二十個年頭。它徹底改革了世間給予窮人信貸的方式。二十年來，鄉村銀行已將其商品及信貸提供辦法標準化，其模式更為世界百餘國效法。
本書緣起於二○○一年十一月左右，即九一一攻擊事件後不久，鄉村銀行創辦人尤努斯教授應邀著書介紹二代鄉村銀行，也就是目前已舉世聞名的鄉村銀行模式的改良版和彈性版。當時，對世界和對鄉村銀行而言，都是混亂的時代。一九九八年一場毀滅性的洪災讓三分之二孟加拉連續浸在水中十一個星期，也讓銀行在某些地區面臨償付的問題。雖然有百分之八十的借貸者準時償還，但其餘百分之二十就變得不穩定了。鄉村銀行趁此機會重新思考經營模式。正值邀稿的同時，銀行終於走出一九九九至二○○○年的陰霾。銀行將其模式徹底翻新：從團體借貸和存款轉變成個人的存放款、將多種借貸商品轉變為單一商品「基本借貸」、以彈性借貸的形式為有償還問題的借貸者提供緩衝、為會員制定契約型儲蓄帳戶【後易名為鄉村年金計畫（Grameen pension scheme，GPS）】，並開始向公眾募集大規模的常態及契約型存款。這些變革就合稱為「二代鄉村銀行」。
二○○一年年底，鄉村銀行察覺到這些變革的成就。儘管對全球微型金融業來說，這是非常重大的事件，外界卻鮮有人知道那究竟是怎麼回事。就算是涉足孟加拉微型金融業的人，也不甚了解這個簇新的模式。二代鄉村銀行首度公開是在二○○二年四月，尤努斯教授發表專題論文《二代鄉村銀行：開創全新的可能》，描述二代鄉村銀行的各種元素。顯然，二代鄉村銀行的轉型，以及這些新存放款商品的詳情，不是一本小冊子說得盡的；於是我們決定，必須撰寫一本記錄二代銀行轉型始末、並詳盡探討各種存放款商品的書。更重要的是，我們覺得必須加入一些民眾的真實故事，看鄉村銀行如何影響他們的生活，也必須詳述促成銀行轉型的來龍去脈，再加上對新模式的評估分析。我們想要告訴世人，在鄉村銀行模式已根深蒂固之際，銀行全體人員是如何實行這些變革，這些變革又如何影響了借貸者的生活。由於必須一面授課、一面經營這家有一萬六千名員工的銀行，加上作者分隔兩地和其他家庭因素，這本書無法及早完成。此外，在撰寫及修改初稿的過程中，我們發現無論是大環境或模式本身，都不斷迅速變遷。我們無法抗拒「包羅萬象」的誘惑，因此將這一切轉變，以及所有加諸二代鄉村模式的創舉，通通收錄進來了。
讀完這本書，讀者將會明白一件重要的事情：鄉村銀行是個生氣勃勃的組織。銀行無時無刻不在專研二至三項重大計畫，以改善它的模式。為因應週遭的變遷，它時常微調或變化它的金融服務模式。這是因為鄉村銀行的服務對象是窮人，以消弭貧窮為使命，但貧窮是種動態的現象，民眾變窮的過程時時在變，消弭貧窮的方法當然不能一成不變。為窮人提供金融服務，讓他們能夠運用獨創性、靠自己的力量來脫離貧窮，是重要且有效的消弭貧窮的方法。過去用來減少貧困的方式必須不斷加以改變、提升，才能跟得上貧窮動態變化的速度。「彈性」是新鄉村模式的正字標記。
我們知道，由於環境的變遷，在本書出版的時候，書中涵蓋的一些資訊可能已經過時。但我們終須停筆、把稿子傳給出版社，而我們認為現在就是最適當的時機。雖然遠景在變，但本書想傳達的整體訊息不會動搖：貧苦民眾的財務需要不一而足、變化莫測，而一個有效率的金融機構必須設計出能滿足這些需要的商品。
我們覺得自己處在一個無與倫比、令人羨妒的位置來寫這本書。我們和鄉村銀行的淵源可久了。當鄉村銀行在喬布拉村試辦的時候，我們是在附近大學就讀的學生。亞希夫在吉大港大學的農村經濟計畫工作，他的任務之一便是為鄉村銀行的頭兩名員工籌措薪水；而當時，尤努斯教授和狄波正在坦蓋爾為萌芽期的鄉村銀行模式做最後的修潤。這就是我們和鄉村銀行的第一類接觸，之後我們各奔前程，亞希夫離開孟加拉鑽研學術，狄波則繼續留在鄉村銀行，職位節節高升。亞希夫仍和銀行保持聯繫，除了經常回國訪問，一九九○年代晚期更利用輪休假到銀行服務一年。狄波從草創第一天起便跟鄉村銀行密不可分，他參與過銀行所有重大變革，因而能為我們帶來內部人士的看法。在寫這本書的時候，我們也加入個人觀點來解說這場微型金融業結構上的轉變。除了理論與分析的觀念，我們也將探討這家有五百五十萬名借貸人的銀行，是如何做到各方面的日常管理，藉以深入檢視這間微型金融旗艦機構的運作。
本書的主角是貧困的民眾，說的是他們如何面對貧窮的故事。他們就是有限收入及資產的策略經理人。即使他們未受過錯綜複雜的財務訓練，他們也能有效率地運用他們有限的收入、勤奮工作來償還貸款，甚至攢點存款。本書要傳達的核心訊息是：雖然經濟拮据、社會條件惡劣，窮人一定會還錢的。甚至還能存一大筆錢。窮人不需要我們的同情，只需要我們伸出援手。而金融服務是其中最重要的協助。他們會重視、珍惜這扇由全球正式及非正式機構提供的機會之窗，而促使他們盡可能準時清償的是他們自己的利益。
相信您也猜得到，沒有尤努斯教授的支持與鼓勵，這本書就不可能問世。我們由衷感激他能撥冗審閱及賜教。另外，也要感謝妻子、孩子們的支持和體諒。畢竟，這段沒有丈夫、沒有父親的日子，真苦了他們了。多虧維達爾．喬珍森（Vidar Jorgensen）提供財務援助，這本書才能如期完成。維達爾也是我們靈感的泉源，他讀完所有篇章後建議我們納入圖表和插圖，讓這本書讀起來更有趣味。他也自掏腰包請畫家繪製插圖、大大提升本書的品質；還建議我們做些修改，讓不熟悉鄉村銀行事蹟的讀者更了解本書的意義；我們十分感謝他的資助、建言和鼓勵。也感謝綠色兒童基金會（Green Children Foundation, thegreenchildren.org）的慷慨贊助，他們是用音樂讓世界年輕人認識微型信貸的音樂家。
我們很幸運能得到許多人的支持。林德賽．派克（Lindsay Pack）讀了第一版的原稿、改正文法錯誤並提供改善草稿的建議；雅德里安．佛瑞斯特（Adrienne Forrester）製作了參考書目和註解；感謝他們優秀的協助。坦威爾．阿克蘭（Tanweer Akram）、強．阿瑪加尼（Jon Armajani）、琳蒂．麥克布萊德（Lindy McBride）、強納生．墨爾多赫（Jonathan Mordoch）和馬克．薛林納（Mark Schriener）知道這次的出書計畫，提供了許多如何讓本書更有吸引力的寶貴建議。史都華．路瑟福德（Stuart Rutherford）讀了初稿，他敏銳的評論和疑問大幅提升了原稿的品質，我們謝謝他。馬里蘭聖瑪莉大學（St. Mary’s College of Maryland）文學院的傑福瑞．哈蒙德（Jeffrey Hammond）、喬治和威爾瑪．瑞夫斯（George B./Willma Reeves）榮譽教授讀過完整的原稿，指點我們如何美化敘述的部分。哈蒙德教授的幫助尤其值得一提，因為這個主題完全不屬於他的專業領域，但他仍欣然同意審閱原稿、花時間了解鄉村銀行的大小事、重新培養對金融機構的鑒識。鄉村銀行的員工們給我們無價的協助，沒有他們就沒有這本書。穆罕默德．阿布．郝珊（Mohammad Abul Hossain）反覆審閱原稿多遍，投入時間精力、改正事實的謬誤並從銀行的監督考核部門調出必要的資料讓本書引用。穆罕默德．達內希．郝拉德（Mohammad Danesh Hawlader）和穆罕默德．穆斯塔非佐爾．拉曼（Mohammad Mustafizur Rahman）從旁協助。莎布琳娜．夏柏（Sabrina Shaab）也讀了原稿、提供寶貴的建議。穆罕默德．幕斯蘭．阿里（Mohammad Moslem Ali）、穆罕默德．沙爾瓦．阿拉姆（Mohammad Sarwar Alam）及穆罕默德．瓦辛．雷札（Mohammad Wasim reza）則幫助繪製本書的插圖。鄉村銀行的攝影師──沙勞汀．阿智吉（salauddin Azizee）、艾克拉姆．哈克（Ekramul Haque）及努爾賈漢．查克拉德（Nurjahan Chaklader）──提供書中刊用或用來繪製插圖的照片。狄波．巴魯亞的個人助理拉諾庫爾．漢（Ranokul Khan）全力協助蒐集本書所需的必要資訊。能有這麼多好
人站在我們這邊，實在太幸運了；感謝大家的幫忙。庫瑪里亞恩出版社（Kumarian Press）的編輯吉姆．蘭斯（Jim Lance），不斷鼓舞我們向前。他用幽默和真誠嫻熟又圓滑地處理棘手的協商事務。感謝他的支持。我們也感激出版服務公司（Publication Services）的蘇珊．葉慈（Susan Yates）協助我們讓本書順利付梓。
亞希夫想趁此機會感謝上述鄉村銀行的同仁，謝謝他們在他時常拜訪銀行總部期間，協助他重現鄉村銀行的故事。他也感謝馬里蘭聖瑪莉大學授予多筆教師培育暨發展獎學金，讓他可以利用時間回孟加拉鄉村銀行、進行實地考察來蒐集寫稿的資料。感謝聖瑪莉大學圖書館同仁的幫助，特別是泰瑞．李奧納多、布蘭達．羅傑斯和傑那．丹普希，協助他蒐集珍貴的研究資料，讓本書更精采。
這本書旨在描寫數百萬鄉村銀行借貸者的故事。雖然他們可能沒辦法親眼看到，但我希望，他們的孩子讀到它的時候，會覺得我們對他們父母的描繪是公正而充滿敬意的。希望未來他們能接掌鄉村銀行的管理工作，而這本書將幫助他們研發屬於他們自己的幫助窮人的金融服務模式。
