退休規劃─老年獨立時代的財務規劃

精彩要目

• 勞工退休金如何計算？
• 退休後是否還需要人壽保險？
• 退休後是否應該繼續負債？
• 退休金一次領取好，或按月提領好？
• 如何透過投資俱樂部累積退休金？
• 如何透過節稅規劃提高累積退休金的效率？
• 經營者如何籌措個人的退休金？
• 如何選擇理想的財務顧問？
• 公務人員的退休金有多少？

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周榮輝　序

　　退休計劃對很多人來說好像是一項很遠的事情，有些人甚至會很天真的：「勞保已經有提供退休給付，所以我沒有需要多此一舉！」。

　　根據人事行政局在民國七十五年一項公教退休人員生活狀況問卷調查顯示，半數以上的退休人員完全靠退休金和利息生活，其中多數人每月收人與支出呈現入不敷出的情況。這份報告又說，我國退休人口中，有五０．四三％的人全部靠退休金度日，全部靠子女奉養者佔一三．六九％，有一O．七％要自己再謀工作維生，約有二０％的人，部份靠退休金，部份靠其他收入維生，其餘則完全依賴政府的社會救濟度日。就收入與支出比較，有近兩成的退休者，每月收入在五千元以下，只有六‧七％的老年家庭（年妻二人）每月開支不超過五千元。

　　對上班人士而言，主要的收入來源是薪資。而這筆收入來源，會在到達六十五歲退休時而中止。在退休後，一般人平均還有二十年或更長的生命。這種退休生活是在沒有收入的情況下度過。

　　這些人會遭遇這些問題，主要正在年輕的時候都沒有詳細的考慮在退休後的需要。因為如果沒有編排預算，很多財務目標都不能達到。退休金的預算和其他的預算如食物、房子、教育費等一樣重要，不能從剩餘中去尋找。

　　另外一種錯誤的想法：有的人認為在退休之後，處理一切生活和財務上的需求和問題都可以放鬆下來。但事實上，人在退休而收入中斷之後，所要面對的財務問題會比退休前還要來的嚴重。因為在退休收入中斷之後，主要的財務問題是「長命」、「通貨膨脹」和「逐年增加的醫療費用」。而退休者在這一個階段是很難再找到一份工作來彌補已失去的收入。

　　退休時需要多少錢才能應付基本生活？你為這筆費用做了些什麼計劃？「明日」的那個老人將過何種生活，完全掌握在「今日」的你。 你是否想過，屆時你會過什麼樣的生活？事實上，明天的到來，比我們想像的快得多，到時，你是否有足夠的錢過舒適的退休生活？該如何面對通貨膨脹和貨幣貶值的問題，及因為長命所需要的生活費用。如果說唯一能照顧「明天的老人」的人，就是「今天年輕的你」，你同意嗎？

　　現在開始為退休準備的話，時間和投資報酬率會減低將來的財務壓力。