改變你一生的理財習慣

推薦序 人人都能理好財 劉彥斌
序一 關于本書
序二 不要再裸泳
第1章 理財必須挑戰自己
金錢的煩惱
學會控制金錢
理財︰發現自己
人人都能成功理財
用短暫的痛苦擺脫一生的壓力
理財需要戰勝自己
第2章 改變理財方式，改變你的生活
財務狀況良好的假象
溫水煮青蛙
改變之痛
第3章 債務騙局︰負債是一種工具
貸款的謊言
離開貸款就沒法生活嗎？
騙局和事實
面向兒童的品牌推廣
負債不是一種工具
第4章 金錢騙局︰富人沒有秘密
拒絕承認風險
迅速輕松致富
騙局和事實
第5章 理財的障礙︰無知和攀比
障礙一︰無知——沒有人天生會理財
障礙二︰攀比——愛炫耀的人其實並不會算計
戒掉過度消費的毒癮
跨越頭腦中的障礙
第6章 理財要循序漸進︰先學走，後學跑
不要同時定太多理財目標
制定預算
償還所有的債務
循序漸進法第一步︰積攢應急基金
第7章 迅速消除負債
認清你的敵人︰債務
循序漸進法第二步︰開始清償債務計劃
第8章 學會控制你的收入
循序漸進法第三步︰建立應急基金
下一站︰T積極各界財富
第9章 退休投資最大化︰保持終身財務健康
退休後該做什麼？
循序漸進法第四步︰將收入的15%用于退休投資
第10章 建立大學教育基金︰確保下一代的財務健康
大學教育的目的是什麼？
大學教育費用的法則
循序漸進法第五步︰為大學教育儲蓄
第11章 還清住房抵押貸款︰實現財務健康
取得理財的最終勝利
循序漸進法篆︰還清住房抵押貸款
記住，小心騙局
實現自由的未來
第12章 瘋狂積累財富︰完美的財務
循序漸進法第七步︰積累財富
理財的最終目標
第13章 過上與眾不同的生活
財富︰虛假的安全感
對金錢的狂熱才是萬惡之源
未來的希望
與理財勝利者面對面
預算表格

天天接觸理財問題的我，很高興能看到這樣一本講理財的好書。這本書中提出的合理控制消費、盡量減少負債、建立家庭基金的方法和我的理財觀念不謀而合。對于書中的觀點，我深有體會。

理財是始于消費又終于消費的。說理財是始于消費，是指你的收入減去你的支出才是你的“財”，所謂“財”是指被存儲下來的收入，你要想有“財”就必須減少現在的消費支出。說理財終于消費，是指理財是為了未來的消費來存儲現在的收入，也就是說理財的目的是為了應付未來的支出，包括養老、子女教育和家庭緊急支出等。理財不是為了攢錢而攢錢，它是為了未來的生活支出而攢錢。

在現代生活中，越來越多的年輕人加入信貸消費群體的大軍中來，他們花著明天的錢在享受今天的生活。這種做法本來無可厚非，但是過度的借貸消費使這些人無“財”可理，甚至使他們陷入財務泥潭，嚴重影響到他們未來的生活。我下面來說說債務的問題，你來看看是不是有道理。我首先來談談借貸消費的原因。借貸消費無非有以下幾種原因︰

第一，沖動消費。本來很多人手里沒有錢消費，但是有了信用卡，就沒有問題了。他們在刷卡的時候沒有想到這是在向銀行借錢。

第二，為虛榮心消費。本來買不起汽車，但是看到周圍的人都開上了車，就覺得沒有面子，于是就貸款買車，讓自己淪為車的奴隸。

第三，生活所迫的消費。要結婚，可是沒有房子，沒有辦法，只能貸款買房子，巨額的貸款讓自己背負沉重的債務。

第四，貪圖享受型消費。很多人喜歡奢侈品，但自己又買不起，就借錢買。

分析了借貸消費的原因．我們再來看看借貸消費的代價︰

第一，你會失去金錢。你要為借貸消費支付利息，甚至很高的利息（信用 卡利息）。如果你貸款買房，而貸款時間是20年的話，你支付的利息和貸款的本金基本相當。

第二，你會失去自由。一旦你背負沉重的債務，你就不會是個自由人，你必須強迫自己做自己原本不願意做的工作，因為你要償還貸款，這就是房奴、車奴和卡奴的形成根源。

第三，你會失去快樂。如果債務壓得你喘不過氣來，你會失去很多生活中的歡樂。

下面我們來說說如何擺脫債務︰

第一，要養成延遲滿足的習慣。

第二，盡量不用信用卡，而是用現金消費。

第三，堅決不貸款買車。

第四，堅決不貸款購買奢侈品，因為奢侈品不是生活必需品。

第五，貸款買房不要過度，所謂過度是指月供超過家庭收入的50%。

第六，建立償債基金。一旦背負了債務，就要建立家庭償債基金，保證債務的按時償還，與此同時要克制消費。

擺脫債務的困擾是家庭成功理財的重要標志，關于這個問題本書中也有詳細的闡述，如果認真閱讀，必有收獲。

我認為家庭理財當中最重要的是建立家庭基金。所謂家庭基金就是為了特定的生活目標而建立的基金。不同年齡階段的人要建立不同的家庭基金︰

18~35歲的年輕人，應該建立應急基金、結婚基金、買車基金、買房首付基金、生育基金、償債基金。

35~55歲的中年人，應該建立應急基金、子女教育基金、養老基金、償債基金。

55歲以上的老年人，應該建立養老基金、應急基金和醫療基金。

建立家庭基金的目的是讓家庭的收支有計劃，避免家庭財務狀況陷入混亂的境地。關于家庭基金的問題，本書也有詳盡的論述，相信對你的家庭理財會有很大的幫助。

理財是生活中必不可少的，每個人都需要學習這一技能，希望大家能從本書中找到適合自己的理財方法，更合理地安排好自己的錢財，讓自己的生活更加幸福！

國家理財規劃師專業委員會秘書長 劉彥斌