中國公益性小額信貸

引言
第一篇 研究報告
一 調查樣本和方法說明
二 小額信貸的市場需求和供給
三 公益性小額信貸的歷史和現狀
四 公益性小額信貸的特點和作用
五 公益性小額信貸的產權與治理結構
六 公益性小額信貸組織與政府的關系
七 公益性小額信貸的管理
八 公益性小額信貸的政策環境
九 公益性小額信貸的貸款質量
十 公益性小額信貸的可持續發展能力
十一 公益性小額信貸資金的來源與運用
十二 扶貧與可持續發展的雙重目標
十三 公益性小額信貸機構的發展趨勢
十四 若干結論
第二篇 案例研究
一 寧夏回族自治區鹽池縣婦女發展協會小額信貸項目調查報告
二 四川省儀隴縣鄉村發展協會小額信貸項目調查報告
三 中國扶貧基金會山西省左權縣小額信貸項目調查報告
四 河南省南召縣扶貧經濟合作社小額信貸項目調查報告
五 廣西壯族自治區都安縣鄉村發展協會小額信貸項目調查報告
六 雲南省麗江市玉龍縣政府主導型小額信貸項目調查報告
七 貴州省興仁縣鄉村發展協會小額信貸項目調查報告
八 雲南省祿勸縣社區發展基金調查報告
九 貴州省威寧縣草海村寨發展信用基金調查報告
十 雲南省麗江市玉龍縣聯合國兒童基金會小額信貸項目調查報告
參考文獻
後記

現在全國上下正在貫徹中共中央提出的「以人為本」的科學發展觀，努力倡導和構建社會主義和諧社會，全黨全國也在為社會主義新農村建設獻策出力。其中，影響社會和諧和新農村建設的重大矛盾和問題也包括地區和城鄉差別大、經濟社會發展不平衡、就業不足、收入分配不均，而且貧富差距仍在擴大之中。因此，應從制度層面更加注重社會公平、正義，努力擴大就業，包括自我就業的渠道和方法，着力提高低收入者的收入水平，遏制乃至縮小城鄉差別、貧富差距，促進共同富裕。而小額信貸，尤其是專事扶貧的公益性制度主義小額信貸在這些方面能發揮極大的正面作用。它實際上是一種扶貧制度和金融制度的改革與創新。從體制上說，小額信貸就是將組織制度創新和金融創新的信貸活動與扶貧到戶項目有機結合成一體的活動，也是一種具有經濟發展和社會發展功能相融合意義的發展工具。現在越來越多的人在期待具有「小貸款、大戰略」意義的小額信貸能為以人為本的科學發展觀的貫徹和社會主義和諧社會的構建以及社會主義新農村的建設作出應有的貢獻。

小額信貸本質上是普惠性金融體系的理念和實踐。普惠性金融體系認同的是使所有需要金融服務的人，包括過去難以得到金融服務的更貧困和更偏遠地區的群體，都能獲得各種應有的金融服務。然而，當今傳統金融機構在不同程度上沒有意識到或做不到這一點，因此，如何轉變傳統觀念，倡導小額信貸和普惠性金融體系有重要的現實意義。

普惠性金融體系和理論的產生是合乎歷史發展邏輯的，是對小額信貸扶貧理論認識的深化和發展。從這個意義上講，普惠性金融體系是對小額信貸理論和實踐的新的更高層面的理論概括和發展。

在認識上和實踐中，一般人往往容易將小額信貸視為一種邊緣的、小規模的、游擊隊式或不入流的扶貧或非正規金融活動。然而，當今世界小額信貸經過三十多年的發展和進步，在一些國家和地區已成為一支不可忽視的經濟、社會力量，在中國，小額信貸也取得了長足的進步。不過，從總體上看，目前它已占有和開發的市場僅為其潛在市場的一小部分。應該看到，前瞻性、戰略性的選擇是將小額信貸有機整合到更大的金融體系中，盡管這一進程在各地區和各國並不平衡。

當今小額信貸往往起源於非政府組織，它以扶貧為宗旨，以創新的金融理念、制度、手段為方法，開展服務於弱勢群體的經濟、社會活動，並且從最初的貸款服務，發展到儲蓄、貸款、結算、保險等全方位的金融服務。后來，又發展到正規金融機構的參與，在有些國家和地區，正規金融機構已成為小額信貸的主力軍。越來越多的人認識到，小額信貸不應該被邊緣化或將其視為只是整個金融體系中的一個狹窄領域，小額信貸應是整個金融體系不可分割的、重要的有機組成部分。在實踐中，它與更寬金融領域的邊界已變得更模糊。世界上一些國家、地區各種傳統的小額信貸與大中型的金融機構在嘗試吸收彼此的長處和優勢，向對方的運作領域延伸，它們的服務對象和手段開始交叉融合，各種服務機構性質的邊界也開始變得模糊。世界上這種趨勢已越來越清晰，並在加速運動中。

從理論上說，完整的金融體系應是包容性的、普遍惠及人類各階層的。全世界60多億人，全中國約13億人，如果金融體系不服務世界十幾億和中國一億多的弱勢群體，這樣的金融體系難道是合理、公平、正義的嗎？！人人都應享有公平的信貸機會和公平的金融服務的享用權，這是金融機構和體系的社會責任，是中國和諧社會和新農村建設所必需的。更何況今天人們已尋找到既能服務於弱勢群體，又能商業化運作和達到機構可持續發展，實現雙贏局面的金融服務的途徑。

迄今為止．以我們人口大國的地位衡量，中國的小額信貸和普惠性金融發展仍屬於初級階段。而且，無論從微觀層面（零售小額信貸機構的發展）、中觀層面（為微觀層面服務的金融基礎設施或中介機構的完整）的角度看，還是從宏觀層面（政府的政策法規、外部環境的完善）的角度看，都還有相當多需要改善之處。

目前，在中國，對小額信貸和普惠性金融體系理念的認識以及在實踐中的貫徹才剛剛開始，與各利益相關方對此達成共識和政策落實及運作實施還有相當的距離。不過，應該說，已有了一個良好的開端和正確的發展方向。任重而道遠，各有關方應繼續共同努力，推進小額信貸和普惠性金融體系的理念和理論在祖國大地上的實踐，以最終造福於貧困和弱勢群體，造福於新農村建設和全社會的和諧、健康發展。

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