最強保險搭配法則：只要活用「社會保險及商業保險」，就能花小錢聰明打造CP值最高的 超級保單

前言：淺談社會保險和商業保險

第一部：社會保險
第一章 勞保給付重點提示
1-1. 勞保生育給付
1-2 勞保傷病給付
1-3 勞保職災傷病醫療給付
1-4 勞保失能給付
1-5 勞保老年給付（勞工退休金來源一）
1-6 勞保死亡給付
第二章 就業保險給付重點提示
就業保險分五大類
被保險人
請領資格（就保法第11條）
給付標準
保險費率（就保法第8條）
最好要自己開立專戶（就保法第22條）
請求權（就保法第24條）
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第三章 國保給付重點提示
3-1 國保老年年金給付
3-2 國保生育給付（勞工退休金來源二）
3-3 國保身心障礙年金給付
3-4 國保喪葬給付及遺屬年金給付
第四章 健保重點提示
4-1 健保不給付範圍
4-2 幫外國出生的寶寶加入健保
第五章 勞基法（勞退舊制，勞工退休金來源三）
請求權（勞基法第58條）
資格
雇主負擔費用（勞基法第56條）
給付標準
最好要自己開立專戶（勞基法第58條）
資遣（勞基法第17條）
第六章 勞退（勞退新制，勞工退休金來源四）
請求權
資格
雇主負擔費用（勞退第14條）
勞工自提和給付標準
最好要自己開立專戶（勞退第29條）
資遣（勞退第12條）
不得變更（勞退第10條）
年資保留（勞退第11條）
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第二部：社會保險案例情境模擬綜合演練
第七章 勞工發生職災時，記得找雇主要補償和賠償
民法
勞基法
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第八章 勞保、國保的競合與注意事項
給付事項提醒
第九章 善用法律為自己增加百萬退休金
善用兼差增加百萬勞保給付
可考慮舊制勞保一次請領老年給付
委任經理人應善用勞退舊制
有工作事實但無固定雇主，記得要加入職業工會
勞工年資之保留

第三部：商業保險
第十章 為何非買商業保險不可？
影響保費三大因素
保單停售效應驚人
理想的保險規劃
第十一章 保險法重點提示
定義
保險利益
保險人責任
複保險
保險契約
請求權2年
人壽保險
健康保險
傷害保險
年金保險
實務舉例
第十二章 教你看懂商業保險條款
終身壽險保單條款
依自己的需求，將保單條款改寫為自己看得懂的白話文
結論
第十三章 不可不知解約金這張表
如何評價儲蓄險保單
了解保單的預定利率及宣告利率
保單零利率的時代來臨了
第十四章 要有能力處理保險問題
保險的五大功能
檢視保單時機
常見保險種類和主要給付項目
整理自己的保單
商業保單理賠有爭議時，該怎麼辦？
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第四部：商業保險投保實務
第十五章 保單投保實務
15-1 健保自費項目該如何加強？
15-2 失能扶助險可彌補勞保失能給付和國保身心障礙年金給付的不足
15-3 買投資型壽險保單要知道的事
15-4 特定族群購買保單時應注意事項
15-5 弱體保單
15-6 實物給付型保單
15-7 外溢保單
15-8 保單活化
15-9 政策性公益保險：微型保險和小額終身壽險彌補國保的不足
第十六章 避免保險糾紛，要保人和受益人要怎麼寫比較好
16-1 離婚時的保單處理原則
16-2 小三保單，CFP不該教你這招的

 

前言

　　這本書是以「有勞保身分的勞工」的我們為主角，主要是以「勞保給付」為主。萬一失業時，才以「就業保險和國民年金保險」為輔助工具。相較於軍公教族群，勞工是相對弱勢，因此除了社會保險之外，最好以商業保險來加強社會保險不足之處。社會保險是強制性的政策保險，只要符合資格，一定會被強制納保，且要繳保費，不能說不要。商業保險非強制性，有需求才買就可以了。只要活用「社會保險及商業保險」，不吃虧、不浪費，就能花小錢聰明打造CP值最高的超級保單。

　　你可以試著回答下列幾個問題，看自己了解多少：
　　1. 勞工保險條例和國民年金保險有哪些給付？
　　2. 有勞保身分但非因為工作生病住院4天以上，勞保有沒有給付？
　　3. 你繳的勞保或國保保費可能全部貢獻國庫，遺屬拿不到半毛錢？
　　4. 遇到職災，可以找誰？可以拿多少錢？
　　5. 如何增加百萬退休金？
　　6. 勞保和國保本身及彼此之間就有給付競合的問題，你知道嗎？
　　7. 健保不給付的部分，要如何加強？
　　8. 無論是社會保險或商業保險，你看懂保險條文和保單條款嗎？
　　9. 小資族和精打細算族，要如何將商業保險的花費用在刀口上？
　　10. 為何要加強社會保險重複給付的商業保險？

　　本書列舉數十例，幫你一次解答基本且常見的問題，這也是身為國際認證高級理財規劃顧問（CFP）的我常被問到的問題，或我有興趣且會分享的相關議題。

　　幾年前認識一位剛進保險業的業務員，那是最低薪資月薪22K的年代，他從業第一年就「年薪百萬」，但不是MDRT會員。WHY？因為他上班途中發生車禍骨折，休養幾個月，我說可以申請職災。公司了解狀況後，願意提供職災證明，讓他很快也順利的拿到「勞保職災傷病醫療給付」，再加上公司的團體保險和他小時候父母幫他買的商業保險，就年薪百萬了，但工作收入是0，這種情況也是可遇不可求。財務自主的人，自食其力不靠父母養，就算生病或意外領到勞保給付，金額也不大，時間也不久，社會保險是救急不救窮的，也無法支撐一輩子，所以需要商業保險做後盾。

　　GOOGLE「南亞科工程師職災」得知：「長期超時工作的29歲南亞科技工程師猝死，家屬歷經14個月煎熬後，勞委會認定工程師為過勞死，將發給197萬多元勞保職災給付。工程師雙親希望政府拿出辦法遏止過勞死，別再讓下一個家庭受害。」如果你懂法律，職災還可以向雇主要補償和賠償，但也可能需要透過法律途徑來解決。有時候職災或失能認定曠日廢時，甚至還要打官司，且官司贏了之後，還需要一段時間，錢才會下來。如果是一家經濟來源，上有高堂，下有嗷嗷待哺的小孩，還有家管的太太，就算理賠300萬元，也無法支撐一輩子。而中間14個月沒有現金來源，只好吃老本，萬一沒老本呢？社會悲劇就發生了，所以還是要靠商業保險來補強。

　　看完本書後，我希望每個人都有能力來評估自己的風險承受度，像銀行業或保險業一樣，一段時間作一次「壓力測試」。每年年終除了大掃除之外，全家人也可以一起做風險評估，最差的情境發生時會如何影響家庭成員的生活？才知道要購買何種商業保險來加強。

　　舉例：

　　1.    30歲前的單身年輕人，可能是淨資產為零或很低的小資族，風險抵抗力弱。出門上班從此變植物人，或身故或罹癌，社會保險可以給付多少，雇主要給付多少，家人財務缺口有多少？需要什麼保險轉移風險？

　　2.    40歲前的壯年人，薪水高，可能淨資產不多，風險抵抗力還是不夠。因為家裡有房貸或車貸，小孩還在上學等等。出門上班從此變植物人，或身故或罹癌，社會保險可以給付多少？雇主要給付多少？家人財務缺口還有多少？需要什麼保險轉移風險？

　　3.    50歲前的中年人，薪水高，可能淨資產也多，風險抵抗力增加。家裡房貸或車貸已還完，小孩還在上大學等等。出門上班從此變植物人，或身故或罹癌，社會保險可以給付多少？雇主要給付多少？家人財務缺口還有多少？需要什麼保險轉移風險？

　　4.    60歲的中老年人，準備退休，薪水高，可能淨資產也很多，風險抵抗力大幅增加。出門上班從此變植物人，或身故或罹癌，社會保險可以給付多少？雇主要給付多少？家人財務缺口還剩多少？需要什麼保險轉移風險？

　　每年年終都應該花一些時間重新計算風險承受度，適時調整商業保單，永保財務安康。只要有機會變成植物人或失能者，「失能扶助險」不可少。只要身故而需要留下一些錢的人，「壽險不可少」。罹癌者，「癌症險和實支實付」不可少。其他保險的險種，看自己的需求而定。

　　民國84年3月1日，全民健保開始實施，帶動商業保險醫療險、癌症險和實支實付等等險種的蓬勃發展。民國96年行政院即核定《長照十年計畫》（簡稱長照1.0），行政院於民國105年12月核定《長照十年計畫2.0》（簡稱長照2.0），並自106年1月起實施長照2.0。長照計畫回應高齡化社會的長照問題，也帶動失能扶助險、類長照保單和長照保單的蓬勃發展。投資的人都知道不要和央行作對。對於不懂保險的人，至少要跟著政府政策走，適時加強商業保險，才能彌補社會保險的不足。

　　寫這本書，自己的收穫最大，因必須將以前上課的筆記和資料、自己寫過的文章和書籍，還有法規、相關網站以及相關書籍，再做一次系統性的整合。深知勞工雖有社會救助和社會保險等社會資源，但保障依然不足，而且多數人都搞不清楚自己的權利和義務。如果我的家人發生不幸，我還有能力找到社會資源。反之，萬一我發生不幸，家人並沒有能力找到社會資源。所以，我想留下一本書，幫助自己和家人。如果你幸運地看到這本書，應該也可以幫助到你。

　　用商業保險和社會保險織起你人生的安全網

　　我們錢的來源，除工作、投資或繼承外，不外乎從社會保險或商業保險而來，當然過程之中也要付出不少代價。除非夠有錢，可以不在乎社會保險和商業保險，否則，儘早了解一些常見的社會保險和商業保險，對我們會有極大的幫助。

　　從財務安全的角度，一個人從出生到死亡，要一帆風順，實在很難。遇到逆境時，可能需要社會保險和商業保險的幫忙。社會保險相對便宜，又是強迫納保，包山包海，非常複雜，包含軍保、公教保、農保、勞保、就保、國保、健保。

　　勞工領薪水時，每個月的薪資單已經扣除勞健保和就保費用，所以要了解勞健保和就保。而每年5月要繳所得稅，用來支撐社會救助，又是另一個大議題。因篇幅有限，社會保險的部分，本書僅以「勞保｣、「勞退」、「就保」和「國保」為主，這樣已經涵蓋台灣大多數人了；還會提及全民皆有的福利「健保」，而社會救助就不提了。

　　從勞工的觀點，就業時加勞保，無業時加國保。還有失蹤或是特例，例如漁會甲類會員（雖然也屬於勞保，但俗稱「漁保」）和原住民，權利義務也和一般勞工的勞保稍有不同，也不在本書範圍。本書儘量以圖表來表示，也會提供出處供參考，最好是我們都有能力直接解讀原始資料，因為法規和網址常常在變，而社會保險的立法歷程和未來改革方案也忽略不提。勞保基金即將於民國115年破產，基金操作弊案連連，也不在討論範圍。

　　勞保對我們而言，失能給付、老年給付和死亡給付最重要，這種大筆的金額給付對我們的人生財務比較有幫助。至於，假期怎麼給、加班費該怎麼給、輪班怎麼輪、年假休不完換金錢等等，雖然也很重要，但畢竟牽涉到的金額不大，屬於勞動基準法（稱稱勞基法）的範圍，因此也忽略不提。本書的重點就是以「長期間」和「大金額」為主，再輔以一般人容易忽略的情況來加以說明。

　　平常我們繳交的勞保、就保、國保、健保和勞退的費用，常會忽略我們的權利義務，所以要先知道的一些基本的定義和法律依據，當要申請給付時，才會知道可以拿多少、有沒有漏掉。「做到且要拿到」比知道重要，知道但沒做到也沒有用。

　　第一部社會保險，就依架構和法條先後次序來逐一說明。如果文字一開始看起來就很吃力，則先看舉例然後看圖表公式，之後再回過頭來看文字，便可以更了解文字的意義。如此應該可以掌握基本的重點，若需進一步了解內容，提升自己的相關知識，再參考延伸閱讀。

　　第二部設計案例情境模擬，讓你徹底了解法條的意義。若有任何疑問時，可以直接打電話到相關單位請教相關業務的承辦人，這些承辦人員「多數」都專業且熱心。有一些條文規定因為重要和章節的需要，也會反覆提醒。

　　第三部商業保險，就從大家不熟的保險法談起，接下來解釋保單條款。然後第四部展開投保實務，以大眾化且大家耳熟能詳的保單為主，例如壽險、癌症險、失能扶助險、儲蓄險等等，讓大家未來有能力檢視自己的保單，加強自己的保障。還會介紹一些你可能不熟悉的商品，例如弱體保單、實物給付型保單、外溢保單、保單活化、微型保險和小額終身壽險等，也會提及特定族群、離婚族和小三保單等投保注意事項。

　　商業保單條款閱讀三大重點：名詞定義、保險範圍和除外責任，其他條款都大同小異。還要看懂「解約金、減額繳清和展期保險」這張表，只要掌握好重點，就可以輕鬆入門。商業保單的主約，保費有去有回；勞保在一定條件下，保費也是有去有回，和商業保險的主約很像；而健保很像商業保單的附約，保費有去無回。

　　社會保險有些給付項目僅能擇一請領，有些給付有先後順序和競合關係，我們要儘可能要擇優處理，這是最複雜的部分。商業保險的「人身保險」，人命無價，原則上沒有這些問題；因為在投保之初，能不能買已經被保險公司決定了，有買到且符合理賠定義就會賠。而商業保險的「產物保險」，屬於「責任」保險，重複購買並不會重複理賠，這也是讀者要注意的事，但不在本書討論範圍。

　　隨著時空環境和法律的變更，保險條款會汰舊換新。社會保險變革速度很慢，因為要經過立法程序。但商業保險變革快，每當大停售潮來襲，總會有大量保單被銷售。社會保險和商業保險有很強的互補性。我自己在不考慮健保的情境下，買了非常多的保單，結果就是付出高額的保費。當然這不完全是醫療和看護需求的考量，還有其他節稅或退休規劃等等的目的。但如果你懂社會救助、社會保險，在沒有太多預算時，可以適時減少商業保險保費的付出，一樣會有足夠的基本醫療保障。

　　針對很長和很複雜的條文，我會儘量解釋清楚，讓大家容易閱讀和很快抓到各保險的重點，就是這本書的目的。「法律是保護懂法律的人」，保險是「很專業、很硬」的東西，要習慣和看懂法律條文，才能得到應有的保障。