序
保險的真相，醫生最知道
未來，即將邁向百年人生時代，這絕不是危言聳聽。現在50歲以下的人都將迎向百歲人生；對於六十幾歲的人來說，也可能高齡超過90歲。
由於平均壽命的延長，因此有不少人會有所考量：「以後若有住院、癌症、長照等風險，希望至少能有一輩子的保障」；另一方面，也有人覺得「雖然對國民年金沒信心，卻也不敢放手投資。但是，保險好像也無法增加財富……」。
其實，上述都是常見的保險迷思。
本書後文將提到的保險精算師（按：Actuary，專於計算人壽保險及損害保險等相關保費的保險數學專家）就曾斷言：「對於高齡化社會來說，最好的保險就是全民健保。」知名保險業的管理者也建議即將退休的中老年人：「唯一必要的保險，就是當你的孩子還無法自立時，或許可以幫他保人壽保險。」對於上述說法，筆者也深有同感。
事實上，頗具爭議的險種不勝枚舉。畢竟保險在防範青壯年猝死這類重大事故上（按：指家庭經濟支柱發生意外可獲理賠），才能明顯發揮效用；對於意外事故頻率較高的高齡者而言，一般額度的保險多半無法提供充足的保障。
更確切的說，現有的保險制度並無法保障人們一輩子。舉個例子來說好了，「現在買的衣服，幾十年後還跟得上流行嗎？」保險同樣也是如此。在時代變遷下，契約內容沒有任何改變，將帶來相當大的風險。
此外，為了規避投資風險，利用儲蓄型保險進行理財規劃，也並非明智選擇。因為保險公司收了保費，會透過長期投資來操作債券基金，所以如果保戶購買了儲蓄型保險，等於是付了高額手續費，透過他人投資債券。此舉別說是儲蓄了，對保戶來說，根本是本末倒置的投資（按：隱藏中途解約不保本、利率變動、保險公司倒閉等風險）。
條件較佳、風險也較低的方法，反而是活用個人或企業型的「確定提撥制年金」（按：指雇主每年或每月提撥一定金額的退休金，日後支付給員工；員工也可另行提撥）、「日本個人小額投資免稅儲蓄帳戶」（NISA，鼓勵民眾及早開始累積個人資產）等制度，或是不透過保險公司，以個人名義購買國債等較保守的投資理財手段。
各位讀者或許很少接觸到這類情報，畢竟現在各大媒體及金融業的贊助商大都由保險公司壟斷，因此少有雜誌或網路媒體敢揭露真相；而且保險業務員的教育訓練課程當中，也是以追求個人業績為主。
那麼，什麼才是最聰明的做法？我想，有一半答案已之欲出：別為了老後生活感到惶恐，應該在充分理解全民健保等社會保險制度之後，將加入的險種控制在最低限度。
我在過去十幾年當中，就不斷提及「越是了解保險的人，就越不會買保險」的觀念。有趣的是，當我推廣這樣的想法後，陸續接收到不少同業朋友的認同及迴響。
令人甚感欣慰的是，有些找我諮詢保險的醫療人員，也開始主動表示「就算罹患了癌症，病患大概也只需自付50萬日圓。」（按：新臺幣約14萬）、「先端醫療不過是實驗性質，很多療效都還沒有被證實。我不希望公司利用這種保險來做生意。」這讓我更確切的感受到，那些保險業務員不說的真心話，正是我們重新省視各式保單的關鍵所在。
本書還邀請到日本醫療經濟學博士、醫學博士永田宏共同執筆，提供一些我們平常比較接觸不到的保險業現況及相關見解。永田先生現任日本長濱生化大學教授，主要研究領域為醫療情報，以及商業醫療險體制的分析考察，著有《連業務也不知道的醫療險機率》（光文社出版）。
在本書中，永田對終身醫療險提出了許多相關見解，以及對於現今保險制度一針見血（絕對是好的方向）的卓越觀點。這也讓我重新認識到，商業保險並非解決高齡問題的萬靈丹。
在了解保險的真相之後，相信許多讀者都能大幅縮減不必要的保險費用，也比較不會因資訊過多而不知如何選擇。
長壽本是件好事，對於邁入花甲之年的我們而言，反倒希望自己能輕鬆以對。
此外，個人也希望藉由工作歲數的延長，從不同的年齡層立場，為人們提供各種保險的相關建議及協助。非常希望本書能助各位讀者一臂之力。
推薦序
用辛苦錢買保障？先理好財務
財經專家／邱正弘博士
絶大部分的人都有買保險的經驗，但似乎只有在缴保費的時候才記得它的存在。細究買保險的初衷，不是為了降低對未來的不安嗎？怎麼反而變成不安的源頭？我發現，癥結點就在於：保險，是一種存在感很低的金融商品。
保險不像股票或基金，價格每天變動，讓人心情也跟著七上八下。保險，只有在收到繳費通知單的時候，才會讓人有種辛苦錢被搬走的心痛感。
其次，是因為保險內容太複雜。很多人拿到保單時，會認為原本擔心的風險已經有了保障，而根本不想細讀那密密麻麻的條款，轉身就收進櫥櫃。於是，它就像女人的衣櫥，不止永遠少一件，還會讓人忘記，到底有沒有那一件。
可想而知，對未來越是不安，保單買得也越多；重複買、多買，甚至買錯的機率也越大。買了一堆保單，結果換來更多的迷惘和不安。
其實，買保險之前要先「理心」。購買保險的前提是做好家庭財務規畫，並且了解「風險保障」在你的人生財務規畫中所扮演的角色，以及保單可以幫你解決什麼樣的問題。換言之，應該是用保險來轉移人生財務風險，而不是透過它來賺錢。因為保險最好的作用是，用小錢創造大錢，解決不可預測的財務風險。
保險是解決風險頻率低（發生機會），但損失幅度大 （財務損失）的工具。例如，意外傷殘或重大疾（傷）病，就一般人來說，發生的機率並不高，但只要一出事，龐大的醫療費用及復健費用，都是家庭難以承受之重。更別說家庭收入因此而中斷的財務壓力。
一個小家庭，年輕夫妻加上剛出生的寶寶，最開心的不外乎一路陪著孩子成長，為孩子準備好所需的撫養及教育費用。而最擔心的莫過於夫妻早逝、病得太久或者殘得太重，無法順利完成心願，買保險的目的就是用來彌補這未盡的責任。
總而言之，保險真正的用途就是為了要彌補財務損失，既然是財務損失，那麼保障的重點當然就是在經濟來源身上。買保險的首要認知，就是要保對人，許多人把大部分保費花在幼小的子女身上，父母自己反而買得很少，這是不對的；再來，則是保額要夠，因為保險不是有買就好，而是要在事故發生後，還有能力繼續照顧心愛的家人無憂的生活下去，才叫做安心。其三是要買到好的保險，所謂好的保險就是保費相對便宜，保額相對高，讓父母在肩負家庭責任期間可以獲得足夠理賠的保險。
如此釐清保險本質，才能進一步的建立SOP，幫助你買到對、夠、好的保險，步驟如下：確認家庭追求的核心價值與人生目標→盤點家庭財務能力→排序出最擔心的風險類型→執行「需求分析」→認識風險→買對保險→買夠保險→買好保險→實戰規畫。
用這樣的流程和思維所做的保險規畫，才能花最少的預算、規避最擔心的風險，以及避免瞎買、錯買、多買，而且兼顧家庭追求的夢想與目標。
然而，再多的理解及理論，也不一定能讓我們買對保險，但從避免錯誤著手不外乎也是一種方法。
《醫生強烈建議你買的保險》這本書藉由反向思考，認清保險的本質；從高額保費陷阱，了解目前醫療體系健保給付的實際情況；從保險儲蓄及投資讓你我更貧窮的實例說明，到業務員行銷話術的破解，來幫助自己買對保險，也是不錯的切入點。這是一本値得推薦的好書。
（本文作者為安睿宏觀理財規劃顧問股份有限公司之共同創辦人、總經理，為國內同時嫻熟法務、財務、稅務、保險等專業財務顧問的財經專家。）
花小錢，換到最大保障
「淺談保險觀念」粉專版主／大仁
《醫生強烈建議你買的保險》，本書作者為專業醫生，勇敢挑戰了許多保險盲點，例如「不用為癌症做任何準備」、「最好的保險，就是全民健保」等。內容實在太過辛辣，讓我看了不禁冷汗直流。
而我身為一個從業多年的保險業務員，對書中的部分內容也深有同感。在實務上，我看過太多人因為恐懼行銷，買了很多不合適自己的保單，支付了負擔過重的保費。
保險很好，但你花了太多的保費，那就有問題了。
讓我們用一個很簡單的邏輯來思考，當你投保越多的保險，當然就會得到越高的保障。不過相對的，你得付出越高的保費。我們每個人都希望有很好的保障，卻不一定願意支付很高的保費。
太多的保險或太少的保險，都是不對的。
正確的保險觀念應該是，在我們風險承受能力低（還沒累積足夠的資產時），花少許的保費，去換取較大的保障。然後，趁年輕時保費還很便宜的這段時間，盡可能的靠理財好好累積資產。當你的資產累積越高，風險承受的能力就越高，就越不需要保險。
舉個例子，你認為郭台銘需要買醫療險嗎？不需要，因為他的風險承受能力很高，醫療花費對他而言根本無法造成任何損傷。但如果你不像郭董那樣有錢，當然就得依靠保險來轉嫁風險。
在規畫保險時，很多人沒想到的一個盲點是：「當你在保險多支出一塊錢，相對的，資產就減少一塊錢」。支出越高的保費，就代表你越存不到錢，往後更無法擺脫對保險的依賴。
這個時候你肯定有疑問，意思是不要買保險嗎？那也不是，凡事不用這麼極端。不是不要買保險，而是要買適當的保險。也就是剛才提到的：「用你可以接受的保費，取得可以接受的保障」。
過高的保費，會讓人無法順利累積資產，擺脫對保險的依賴。過低的保障，則會讓人在面臨風險時，無法順利轉嫁損失。所以，保險買太多跟買太少，都是不正確的。
當你在思考保險需求之前，記得思考一下保費繳交是否超出平衡。在保障與保費之間，試圖取得你可以接受的平衡點，這才是正確的思考方式。
本書作者提出相關數據，說明重大疾病的花費沒有想像中可怕，只要存有約50萬日圓（按：約新臺幣14萬元）就足以應付大多數的情況。關於這點，我也來分享一下過去所觀察到臺灣的保險理賠數字。
過去有統計數據，台灣平均每件醫療險理賠大約落在新臺幣1.1萬元左右。而近年大家最關注的實支實付，則有某保險公司統計出理賠數字約新臺幣1.2萬元左右，這兩個數字相去不遠，應該可以作為對照及參考。也就是說大多數人很擔心的自費風險，可能就落在新臺幣一萬塊左右。
不過，上述是平均數字，可能出現99件理賠新臺幣5000元的，就出現一件理賠50萬的，這樣一百件平均起來也是理賠1萬。但你怎麼自己是那99件理賠新臺幣5,000元的，還是高額花費50萬的呢？所以，保險就是一種轉嫁風險的工具。
作者提到「越是了解保險的人，就越不會買保險」。我想將這段話修正一下：「越是了解保險的人，就越知道什麼保險才是必要的」。
不管你買不買保險，都需要去了解保險。當你了解保險以後，自然會知道什麼保險才是必要的，就不用買那些不合適的保險。這本書提供了
很多的例子與說明，相信可以讓讀者激盪出很棒的反思。希望大家能透過此書，了解保險，買對保險。
（本文作者為「淺談保險觀念」版主，以淺顯易懂的文字，廣受大眾歡迎，目前於《商周財富網》、《CMoney》保險小學堂、《MONEY錢雜誌》從事專欄寫作以及保險相關諮詢。）
保險不是拿來投資的
說書YouTuber／NeKo嗚喵
從小我媽就幫我買好各種保險，幸運也是不幸運，我從來不需要去了解保險到底是一種什麼樣的投資。
是的！在我以為保險是一種投資方式的時候，就已經踏入了巨大的陷阱裡，由於母親大人的聰明才智，我從小就被叮嚀不需額外多買什麼，直到父親過世，我才知道我媽根本不知道自己買了什麼。
以致於我陷入了一陣恐慌，立刻聯絡了在網路上找到的保險經理人，於是我買了人生中第一個和第二個保險，儲蓄險和終身長照醫療險，而且一次就是長達20年的保約，儲蓄險自然不用說，一定是繳完才能領回。
風靡一時的美金儲蓄險看似很美好，但政府一聲令下把宣告利率鎖住，原先將近四%的宣告利率，降到3.5%，一下子少了好幾萬臺幣，加上20年的通膨，陷入解約也不是、不解約也不是的窘境。
以為是保本的穩定存錢方式，一瞬間變成錢被卡死在保險公司20年的傻事，還好買的是美金儲蓄險，對比臺幣宣告和預定利率都還算高，現在美金走弱至少不會賠掉匯差。
另一個終身長照醫療險聽起來更美好，只要陷入無法工作的狀態（3級殘障），每個月保險公司會還我兩萬塊，照顧我到老死。
當然，30歲壯年的我實在無法想像自己不能動彈的樣子，但看著也算是壯年的父親說倒下就倒下，一病就是兩、三年，因中風而無法動彈，我也是怕了、昏了、想不開了就買了。
說真的，這40萬（每年2萬，要繳20年）說多不多，說少不少。放在股市裡投資可能可以賺更多的錢，光是傻傻買ETF配息（按：指數型證券投資信託基金），不知道就能滾出多少住院費用。
你可能會說，既然我都知道為什麼還續約？說來慚愧，我真的是耳根子軟的人，幾次約了保險理專、堅定的想解約，總是會被大量的表格以及她真誠的演說打動。「現在買不到妳這麼好的條件了，妳要不要看看我現在賣的都是些什麼鬼東西！但還是很多人在投入」接著，她又要拿其他保險給我看，嚇得我連忙搖手說我相信她。
就算我表態我可能繳不出一年三萬多的保險，她還是給我信心，並且建議我調整自己的收入和投資比例：「保險跟投資不一樣，它是一個本金的概念，就算一無所有，這裡還有一筆錢可以靠」。
對！但這筆錢要我殘廢才能拿，或是我得認命繳完20年（美金儲蓄險）。
如果我今天是完全不會理財的人，儲蓄險是最笨也是最安全的一種理財方式。偏偏我看透了這一切還是跳進去了，讓我買帳的，不是保險公司開出來的條件，而是我的理專很專業、很真誠，而且很會說話。
就當作認識一個很厲害的朋友吧，我是這麼安慰自己的。
因此，書中不少值得參考的保險觀點，有如醍醐灌頂，一次解決我多年的疑惑。那些曾經猶豫「是不是不應該下手」的瞬間，都在這本書找到解答！尤其是第四章「靠保險儲蓄、投資，只會讓你變窮」，看了差點胃食道逆流（這還不在保險給付範圍內）
作者用豐富的醫學常識告訴你，真的不用太杞人憂天啦。
