月薪兩萬二也要存到錢!90天10倍儲金術超強實踐寶典

儲蓄力核對清單
序 學會用數字控制自己

CHART.1 用增加備用金提升收入
任何人都能存下錢的黃金規則
愈是不懂儲蓄，愈要有儲蓄的概念
釐清儲蓄的目的
只要有儲蓄，景氣差也不擔心
了解自己現處的理財階段
「這次一定要」存到錢的儲蓄8步驟

CHART.2 為什麼你無法存下錢？
比起綁手綁腳的小氣節約術，減少固定支出才是捷徑
10大蠶食你生活的惡劣固定支出
一眼看穿你的金錢性格
　依賴型∕無法自我控制型∕暫時先……型∕害怕孤單型∕意志薄弱型
固定支出的適當比例？
愈是便利、划算的服務絕對是陷阱
不論是信用卡或貸款，付清前都是「借款」
完全掌握你現狀的信用卡繳款金額
COLUMN 儲金生活的最強幫手：VISA金融卡

CHART.3 現在立即改變！培養你的儲金體質
準備矯正零存款體質！
確定你的價值觀
以「消」「浪」「投」模擬金錢運用模式
「錢花在哪」比「花多少錢」更重要
把「浪費」轉成「投資」，就能提升儲金力
家計的25％要用來「投資」
從長遠的角度思索每一項支出

CHART.4 90天提升10倍儲金力
堅定意志，先從「實行」開始
任何人都能存下錢的橫山式90天10倍儲金計劃
執行計劃前的4件關鍵事
１訂定具體的目標和願望　
２準備夢想筆記和家計簿
３準備存錢筒和儲蓄用帳戶　
４寫下心中在意的事
計劃執行中不可缺的7件事
１看書
２寫家計簿
３以新標準掌握金錢用途
４在夢想筆記裡寫下三行日記
５不使用信用卡
６確認借款
７與自己訂下小約定
計劃執行後必要的４大關鍵事
１從90天夢想筆記和家計簿中認識自己
２反覆實行90天計劃養成習慣
３適度地彈性調整４用數字控制自己
邁向成功的5大關鍵
COLUMN 財富來自於意念

CHART.5 小心這些危險的金錢陷阱
誰無法置身事外的「借款」
注意！遠離這些事吧！
放棄主觀，重整借款
非「破產宣告」的借款解決方法
赤字家計也能變身儲金體質
未來，是個難以借錢的時代
危險初學者要小心的圈套
只看眼前的好處，將承受莫大損失！
避免用消極地面對金錢困境

CHART.6 給依然無法儲蓄的你
方法１借重他人的目光
方法２與自己對話
方法３不要太在意結果
方法４不要怪罪環境
方法５把弱點變優點
COLUMN 擊破「為何無法存錢？」的核對清單

後記　走出失敗，給自己一條路改變！

推薦序

從儲蓄開始脫貧

　　「月薪只有22k，連養活自己都有問題，拿什麼娶妻生子？」「房價愈來愈貴，這輩子就算30年不吃不喝，還是買不起台北市的房子！」這些都是常見的年輕上班族的抱怨。難道，沒有任何脫貧的方法嗎？

　　我認為，一切都要從儲蓄開始。因為一旦有了人生的「第一桶金」，接下來，靠著投資理財，才有機會把錢愈滾愈大，向M型社會的富人那端靠攏。如果本業工作表現不佳，又不懂得儲蓄，我必須很殘忍的說：富貴簿上註定沒有你的名字！

　　談到儲蓄，年輕人的藉口往往很多，不是嫌記帳麻煩，就是不滿收入過低，根本毫無節餘。其實，這只是撇清責任的推託之詞，能否有存款，而儲金又有多龐大，完全在於個人的心念和執行力。

　　我認識一位在電視台擔任服裝師的年輕女性，她說，三年前，剛踏入職場時，月薪只有二萬三千元，扣除房租和其他固定開支之後，幾乎所剩無幾，只能當個悲慘的「月光族」。

　　可是，她不想向命運低頭，便思索該採取什麼樣的行動，就能存下錢來，最後，她決定從小錢開始著手。以往，愛漂亮的她很喜歡敷面膜，為了省錢，想起以前念大學時，老師曾教過DIY自製面膜的方法，試了幾次之後，發現不僅效果好，美容花費也大大減少一半。

　　服裝方面，她和幾位體型相近的同學約好，三不五時就交換穿上衣，不但因此增進情感，也省下不少置裝費；吃的部分，盡量自己開伙，既健康又美味，剩餘的菜飯隔天還能帶便當，一舉數得。

　　但光是節流還不夠，她也開始嘗試開源，利用晚上和假日去當「祕密客」，到連鎖服飾店抽查分店的服務品質，讓自己的專業得以延伸。半年後，她驚訝地發現，生活品質沒有太大的改變，每個月卻能多存八千元，終於告別昔日苦哈哈的日子。去年，老闆幫她加薪三千元，她每月能存下一萬元，更覺人生充滿希望。

　　看到了吧，未來的人生是要向貧走，還是向富走，完全取決於自己身上！在這本《月薪兩萬二也要存到錢！90天10倍儲金術》的新書中，有很多觀念和方法值得參考，也衷心祝福所有年輕人，不畏懼惡劣的薪資條件，勇敢開拓屬於自己的幸福！

資深財經記者∕寶島新聲財經博覽會主持人　盧燕俐

後記

走出失敗，給自己一條路改變！

　　「真是個認真、不得要領的人。」

　　這是我與無法靈活週轉家計、沒辦法儲蓄的客戶初次面談時，最常感受到的印象。因為過於認真、執著，在過往人生中沒有聰明地學到訣竅及知識，所以生活容易陷入困境，才引起這種諷刺的現象。

　　可是，如果你自已都覺得已經認真在做，卻存不了錢也是沒辦法的事而放棄的話，將來恐怕也會這樣下去。這麼說或許有點嚴厲，現在的狀況之所以如此，你本身也有錯。有可能是不夠積極、不知道做法、學習方式錯了……。

　　能否稍微改變想法、能否從小地方開始慢慢耕耘，將是今後成敗的關鍵。雖然我說得冠冕堂皇，但其實我現在舉的例子，就是我在25 ~ 30歲時真實寫照。我也是反覆經歷過多次失敗---沒錢便刷卡，導致生活總是很拮据；賺的錢都花光，無法儲蓄……過著空虛、無趣的生活。

　　不過，我後來很努力，總想盡可能地從這些失敗經驗中學習。如今總算獲得改變，我反而覺得「還好我之前不懂儲蓄」。

　　希望大家不要害怕失敗，試著從書裡獲得提示，努力實現自己的夢想和目標。

　　當一個人打算好好努力或是真的感到後悔時，就一定會改變。

　　非常感謝給我出書機會的Discover21出版社與編輯部的石橋先生。第一次與石橋先生交談時，他對我的「家計再生」產生共鳴，成了我寫這本書的契機。也借此機會感謝Elies Consulting的土井英司先生。

　　還有實際在現場支持、協助弊社的客戶；平時即承蒙照顧的律師等專家；在工作之餘守護我寫書的職員。謝謝你們。

　　再來就是，忙到沒辦法給她們愉快回憶，總是對我露出可愛笑容的5個女兒，在家庭層面上給我支持的妻子。由衷地感謝你們。謝謝。

　　最後是給各位讀者。請親自體驗看看，實踐本書內容後，金錢將成為讓人生更有意義的契機及工具，請把握住你自己的人生。

　　我也會好好生活，期待有一天能當面見到你，聽聽你的歷程。

2009年4月　橫山光昭

作者序

學會用數字控制自己

　　大家好，我是存款管理師橫山光昭。但不是從事資產規劃、推薦金融商品，那類一般人常說的理財顧問。

　　相反地，我的專長是讓在金錢上遇到困境的人，從家計中獲得重生。因此，我還有另一個稱號，叫做「家計再生顧問」。

　　這也就是說，我所接觸的客戶是一群「最沒有辦法存下錢，卻也是最需要存錢的人」。

　　比方說，明明處在一個能夠穩定儲蓄的生活環境（例如：小學老師．50歲．年收入90萬），卻總是莫名其妙地花光當月收入而無法好好留下錢；不小心學會壞習慣，欠下一屁股債的人（例如：派遺人員．35歲．嗜好是打小鋼珠與購物）等，客戶層面極廣。

　　為了這些客戶，我從如何在未來存活下去的角度切入，幫助他們思索儲蓄的方法以及在收入範圍內應該做的事，截至目前為止已經讓大約四千人的家計「再生」了。

　　當然，這些客戶全是無法妥善運用金錢的人。我所提出的最終目標，並非「存到多少錢」，而是更重要的事---藉由數字學會控制自己（這裡所說的「數字」就是指「金錢」。）

　　那麼，為什麼希望他們能夠透過金錢控制自己？

　　因為我切身感受到無法掌控金錢的人，不單是在金錢上，就連要實現自己的理想生活及人生也非常困難。

　　比方說，最近有愈來愈多的人有這樣的問題：對生活沒有太大的不滿，但內心卻無法獲得滿足；總是感到不安、寂寞且承受著壓力；不論是面對工作或家庭，在人際關係上都無法走出自己的路……。　

　　這樣的人不僅無法實現理想的生活，在金錢上也不寬裕。另外，因為「不懂得生活」與「金錢」之間的密切關係，原本收入足以過寬裕的生活，一到月底卻總是口袋空空的人以及無法存錢的人，恐怕都需要重新審視自己的生活。

　　總之，本書要談的事，與利用手上閒錢來增加資產是不同的層次。我想與資產呈現負數或接近零，自覺不能再這樣下去的「金錢問題兒童」（可能是）的你一起重新規劃家計，提供如何儲蓄的建議。

　　本書的內容與我現場實際進行的家計諮商相同，不只有金錢部分，從如何理財到重新審視生活方式，我都將分章說明。

　　另外，第4章將介紹我個人獨創，可以讓任何人都存下錢的橫山式90天10倍儲金計劃。

　　這個儲金計劃，曾讓一位零存款且負債250萬日幣的客戶，在維持350萬日幣年收入的情況下，年年存到100萬日幣。

　　接著，我想再說一件事。

　　年輕人原本應該是最有夢想，消費力最強的一群，如今卻因為不安而捨棄娛樂、購物的慾望，改去儲蓄或是想辦法節約。即使政府為了振興經濟而宣導「別存錢，盡量多消費！」，在這個連將來能拿到多少年金都不知道的時代、在這個政府會發放消費券的時代，實在很難消除人們對未來的不安。

　　既然政治和年金都不可靠，就靠自己來存錢吧。

　　無怪乎我們這些市井小民會這麼想。我深深覺得政府既然已呼籲我們要為了社會盡量消費，就該先創造一個能夠讓人安心消費的社會。因為抱持著這樣的論點，我寫了這本書。

　　看完這本書後，相信你一定能在不勉強的情況下獲得「儲金力」。目標不在於一時的存款增加，而是製造一個不會被不安的心情影響，不受景氣左右，「能夠存錢的我」。這樣能支援你我幸福生活方式的工具，正是儲金力。
我由衷期待能看到數個月後，改頭換面的你。