不用擔心錢的老後──今天就要學的生涯理財

前言
老年，其實沒有那麼遙遠，而且比你想像的還長久

1章．30年後的老年之旅
我老的時候，會發生什麼事？
我35年後的模樣
大多數的男人65歲以後仍在工作
老後，錢會孝順你
養老最需要的東西
高級養老院
遇見養老精靈I　我30歲的樣子
遇見養老精靈II　我40歲的樣子
朋友張恩宇的人生規畫
下半場人生的開始
讓我回到35歲吧！

2章．我的老年生活真的會幸福嗎？
何時開始規畫老年生活？
應該為老年生活準備多少老本？
檢查需要多少「目的基金」
規畫老年生活的5個步驟
目前我的資產有多少？
減少支出
子女教育VS老年規畫──激烈的拔河
提高所得I　職場理財
提高所得II　副業 & 創業

3章．「不用為錢擔心的30年養老」規畫秘訣
提高獲利，就能找到養老對策的答案
複利的魔術I　相信複利的力量
複利的魔術II　複利的力量從何而來
老年規畫越早越好
物價上漲，是規畫老年生活最可怕的敵人
型態的轉換：從儲蓄的時代到投資的時代
風險，是創造獲利的工具
該對基金感興趣的時候
準備養老退休金必須選擇安全商品？
為家人規畫
來，就從現在開始

4章．實踐「不用為錢擔心的30年養老」
下定決心，還有實踐！
訂出8階段的養老計畫
針對20歲世代的養老規畫實踐指南
針對30歲世代的養老規畫實踐指南
針對40歲世代的養老規畫實踐指南
針對50歲世代的養老規畫實踐指南

附錄　「不用為錢擔心的30年養老」的十大規畫要點
要點1 在自己的工作上獲得成功
要點2 切記！「老年生活」占據你人生的三分之一
要點3 養老規畫最大的敵人——「通貨膨脹」
要點4 拖得越晚，負擔就越重
要點5 養老規畫應該比子女教育優先
要點6 安全的商品不能保障安全的未來
要點7 靈活運用本金，可以減輕每個月退休金準備的負擔
要點8 要有應急準備
要點9 一年整理一次財務報表，讓記帳簿更生活化
要點10 要知道如何保持健康、享受人生

前言
老年，其實沒有那麼遙遠，而且比你想像的還長久

　　如果你是二十歲，請你一定要看這本書。如果你是三十歲，那還不算晚，這本書就更非看不可。如果已經是四十歲或五十出頭，雖然晚了一些，不過還有機會，也許你能從書中找到捷徑。萬一你是五十歲後半或是超過六十歲，希望你能建議你的子女看這本書。

　　人類共同的願望之一，就是希望能過著金錢不虞匱乏的生活。碰到沒有錢或是錢不夠時，心裡總會感到不安，更嚴重的還會淪落到淒慘的下場。這一生當中，如果要你選擇一段時期「沒有錢」，你會選擇何時呢？答案當然是越年輕的時候越好。年輕時過得貧困一些沒關係，但願在老年時能過得舒服滿足。過去辛苦一點，是為了讓現在過得寬裕；同樣地，現在辛苦一些，也是希望未來能過得安逸。「老年」就是你未來的日子。老了以後已經缺乏工作能力，如果再加上沒有錢，後果真是無法想像。所以最好能及早準備，規畫一個「不用擔心金錢的老年生活」。

　　那麼，我們應該規畫的老年生活期間到底有多長？其實如果要周遭的人預測老年期間（從退休到死亡）有多久，大部分的人都會回答 15 到 20 年左右。以韓國男性上班族而言，平均的老年期約有 17 年，要是只考慮男性的狀況，一般人的預測就相當符合。不過通常夫妻中的女性會比男性小 3 歲，平均壽命也多 7 年，所以實際上一對夫妻的老年期大概會有 27 年。而這個數字是以目前的平均壽命來計算，如果平均壽命繼續提升，恐怕還得再追加 3 到 5 年才行。

　　總結來看，老年期間大概是 30 年左右。也就是說人要先工作 30 年，然後再過 30 年的退休生活，這樣想起來會不會覺得很可怕？想得簡單一點，至少要把現在薪水的一半存起來，將來老了才能維持和現在一樣的花費。但這只有考慮到老年時的生活費而已，前提是還要有房子，而且也不包括子女的教育費。原本以為不過是 15 年的老年生活，現在是不是突然變成一塊巨石，重重壓迫著你呢？

　　現實如此，但大部分的人卻認為養老規畫應當從 40 歲開始，許多新聞報導或各種書籍也都套用「養老規畫 ＝ 40 歲」的公式，為什麼會是這樣？這點真讓人無法理解。養老規畫的最高原則是「越早越好」，反過來說也就是「越晚越糟」。儘管如此，這個不理想的公式還是持續通行，也許這是和讀者妥協的結果吧。因為人要到 40 歲才會開始關心「老年」這個詞語。

　　本書無法給你所有的答案，而筆者寫這本書的目的就是要喚起讀者的警覺性，請大家別放棄老年生活，同時也要加強各位對養老規畫的心理準備，並提示規畫的方向。希望這本書能像一座燈塔，在人生大海中為你指引航行的方向。

　　最後想叮嚀各位讀者一句話，那就是：「馬上開始！」最好是將書本闔上後就立即行動。這本書不是要講些深奧的道理或是探討心態，而是要為讀者指引方向。如果你讀這本書時會覺得起雞皮疙瘩，或是忍不住拚命點頭，那就盡早轉動鑰匙，朝那個方向前進。