富爸爸理財IQ：愈精明，愈有錢

自序
前言
第一章　財務智能是什麼            
第二章　致富必備的五大理財IQ
第三章　理財IQ#1  賺更多更多的錢
第四章　理財IQ#2  保護好你的錢
第五章　理財IQ#3    錢都編列預算
第六章　理財IQ#4  懂得用錢賺錢
第七章　理財IQ#5  善用理財資訊
第八章　財務健全
第九章　培養你的理財天賦
第十章　提高你的理財IQ:實際應用篇

自序

金錢並不邪惡

　　教育體制的重大缺失之一就是：無法提供學生理財教育。教育家似乎認為，金錢有著某種類似宗教或狂熱崇拜的污名，他們認為愛錢就是萬惡之源。

　　我們都知道，愛錢並不是壞事，缺錢會造成不幸。明明痛恨自己的工作，卻還要痛苦地工作，那才邪惡。努力工作，賺的錢卻不夠養家餬口，那才邪惡。對某些人來說，債台高築又無法脫困，那才邪惡。為了錢跟所愛的人吵架，那才邪惡。貪婪是邪惡的，而且為了賺錢而做出了違法或不道德的行為才是邪惡。金錢本身並不邪惡，錢只是錢罷了。

　　你的房子並非資產

　　缺乏理財教育也會讓人做出傻事，或被傻子給騙了。舉例來說，一九九七年時，我剛出版《富爸爸，窮爸爸》（Rich Dad Poor Dad）一書，在書中提到：「你的房子並非資產，而是負債。」結果引發強烈的抗議聲浪，我跟那本書都遭受到相當嚴厲的抨擊。

　　許多自稱理財專家的人士在媒體批判我。十年後，也就是二○○七年，當信用市場瓦解，幾百萬人在金融海嘯中慘賠，許多人賠上自己的房子，有些人甚至宣告破產，有的則因為房價暴跌，即使房屋現值跌破市值，卻仍要按時繳納房貸，這些人痛苦地發現自己的家其實是負債，而不是資產。

　　兩個人，同一個訊息

　　在二○○六年，我的朋友唐納•川普（Donald Trump）和我共同撰寫了《川普清崎讓你賺大錢》（Why We Want You To Be Rich）這本書。書中寫到為什麼我們認為中產階級不斷地被拋在後頭，以及我們認為造成衰退的原因。我們提到很多原因是全球性的，是有關政府和金融市場。這本書也遭受到財經媒體的攻擊，但是到了二○○七年，我們所說的大多數內容都成真了。

　　過時的建議

　　現在，許多財經專家繼續教大家：「努力工作存錢、還清債務、省吃儉用、分散投資共同基金。」但是這根本是一些爛建議，道理很簡單，因為這些都是過時的建議。金錢法則早在一九七一年就改變了，現在，我們處在新資本主義的時代。存錢、還清債務和分散投資，這樣做只在舊資本主義奏效。現在還奉舊資本主義「努力工作存錢」為箴言的人，將在新資本主義中繼續為財務傷透腦筋。

　　理財資訊泛濫，理財教育卻欠缺

　　我們的教育體系缺乏理財教育，簡直就是殘酷邪惡的事情。在現今世界，不論貧富、聰明與否，理財教育都是生存所不可或缺的。

　　大多數人都知道，我們目前生活在資訊時代，或者應該說是處於資訊泛濫的時代，我們有太多的資訊不知如何消化。從以下的公式中，大家就可以明白為什麼理財教育是如此重要。

　　資訊＋教育＝知識

　　沒有理財教育，人們無法將資訊處理成有用的知識。沒有理財知識，人們就會為財務傷腦筋。沒有理財知識，人們買房子，還把房子當成資產；或是傻傻地存錢，卻不明白從一九七一年起，他們的錢不再是錢，而是「貨幣」；或是不知道好的債務跟壞的債務的區別；不懂有錢人為什麼賺更多錢卻繳更少稅；或不知道最富有的投資大師華倫．巴菲特（Warren Buffett）為什麼不吃分散投資那一套。

　　盲從的袋鼠

　　沒有理財知識的人們，只好找別人告訴他們怎麼做。而且，大多數理財專家的建議是：努力工作存錢、還清債務、省吃儉用，並且分散投資共同基金。他們就像只跟著帶頭跳躍的袋鼠，迅速奔向懸崖，然後跳入波濤洶湧、詭譎多變的金融大海裡，但是還期待可以平安地游到對岸。

　　這本書跟理財建議無關

　　這本書不會告訴你該做什麼，也跟理財建議無關，而是讓你對理財更精明，可以自行處理財務資訊，並為自己找出通往理財的康莊大道。

　　總之，這本書的論述重點是：愈精明就愈有錢，以及提高你的財務IQ（Financial IQ）。
 
前言

錢讓你變富有嗎？

　　「還好我國人民並不了解我們的銀行及貨幣系統。如果他們了解的話，我認為明天上午之前，就會有一場革命了。」亨利•福特（Henry Ford）

　　答案是：「沒有。」

　　光靠金錢並不會讓你變得富有。我們都認識每天為錢工作、賺更多錢卻無法致富的人。諷刺的是，許多人多賺一點錢，卻只是讓自己深陷債務之中。相信大家都聽過樂透彩的中獎人瞬間致富、不久又陷入貧困的故事。我們也聽過房地產抵押品流當的故事，因為房地產不但沒有讓屋主更加富有、財務更有保障，反而讓屋主因為繳不出房貸而被趕出去，淪為赤貧。我們當中有很多人都認識因為投資股市而慘賠的人，或許你就是這種人。就算投資「黃金」這項世上唯一的實質貨幣，也可能讓投資人賠錢。

　　我年輕時做的第一項投資，就是投資黃金，也就是在開始投資房地產業以前，我已經開始投資黃金。一九七二年，我二十五歲，那時每盎司黃金大約七十美元，於是我開始買進金幣。一九八○年時，黃金漲到每盎司將近八百美元，因為貪婪，讓我忘記要審慎小心，當時漲到二千五百美元的傳聞甚囂塵上。貪婪的投資人開始瘋狂搶購黃金，即使他們以前從未這樣做過，大家還是貿然躁進。但是，我當時並沒有將手中持有的一些金幣先獲利了結，反而繼續持有金幣，更期望金價會繼續飆漲。約一年後，黃金價格跌破五百美元。最後，我把手中持有的金幣都賣掉了。從一九八○年起，我觀察金價持續下挫，在一九九九年金價終於觸底為每盎司二百五十美元。

　　雖然投資黃金沒有賺很多錢，不過黃金卻教導我許多跟錢有關的寶貴教訓。我明白真正重要的不是黃金這項資產，而是跟這項資產有關的資訊會讓人變得富有或貧窮。換句話說，不是房地產、股票、共同基金、事業或金錢讓人致富，而是資訊、知識、智慧和技術知識等財務智能（financial intelligence）讓人富有。

　　高爾夫球課或高爾夫球俱樂部

　　我有一位朋友沉迷高爾夫球，他每年花好幾千美元繳納俱樂部會費及購買新上市的球具。問題是，他卻不願意花一毛錢上高爾夫球課。所以，他的球技一直沒有進步，即使擁有最先進、最好的裝備也一樣。如果他肯花錢上課，那麼即使沒有使用最新的球具，球技也可能比現在還好。

　　同樣的現象也發生在金錢遊戲中，有數十億人將自己辛苦掙來的錢投入股票和房地產等資產上，卻幾乎沒有花什麼錢投資在資訊的取得。因此，他們的理財成效也一直沒有起色。

　　這本書跟神奇公式無關

　　這本書不是一本教你迅速致富的書，也不是跟某些神奇公式有關；而是跟提高你的財務智能和財務ＩＱ有關，跟愈精明就愈有錢相關的一本書。這本書也要告訴你，不管景氣如何、股市或房市有何表現，為了讓你愈來愈富有，你必須具備的五大財務ＩＱ。

　　金錢的新法則
　
　　這本書跟金錢的新法則有關，這些法則是在一九七一年改變的，也因為金錢法則的這些改變，讓舊法則作廢無效。為什麼有這麼多人為個人財務傷腦筋，原因之一就是，他們繼續依照舊的金錢法則運作，例如：努力工作存錢、還清債務、進行長期分散投資，並以股票、債券和共同基金作為投資組合。這本書是依據金錢的新法則來運作，如果你願意學習並加入我們，就必須增加你的財務智能和財務ＩＱ。

　　在看完這本書後，你就能很快地決定究竟要依照金錢的舊法則或新法則來看待財務問題，也會更明白哪一項對你最有利。

　　找出你的理財天賦

　　這本書的第九章談到透過全腦運用，找出你的理財天賦。大多數人都知道，人腦可分為左腦、右腦和潛意識。

　　大多數人無法致富的原因是被潛意識支配了。舉例來說，人們可能研究房地產，也確實知道要透過左腦和右腦做什麼，但是他們被自己的潛意識掌控，潛意識說：「喔，那樣做太冒險了，萬一你把錢虧掉怎麼辦？萬一你出錯怎麼辦？」在這種情況下，這股恐懼情緒啟動潛意識運作，跟左腦和右腦所想要的事情背道而馳。簡單來說，要開發你的理財天賦，必須要先知道如何讓你的左腦、右腦及潛意識和諧地運作，而不是互相對抗。這本書會解釋你可以如何做到。

　　總結

　　許多人認為，賺錢就要在金錢上付出代價，這種想法是不對的。你要時時牢記，如果你可以因為投資黃金虧錢，你當然也可以拿錢投資任何事。不是黃金、股票、房地產、努力工作或金錢讓你致富──而是你對黃金、股票、房地產、努力工作或金錢有什麼瞭解，而讓你致富。畢竟，是你的財務智能和你的財務ＩＱ讓你致富。

　　請繼續翻閱這本書，你會愈精明，也會更富有。