月薪兩萬初，財庫怎麼補?

月薪兩萬初，財庫怎麼補？
吃的用的一直漲，只領薪水怎麼夠。

　　多數的上班族對數字普遍冷感、甚至無感。
　　雖然也知道薪水跟支出經常打平，對求財無意，
　　堅守「我不理財，財不理我」的生活信念，
　　不願對「身外之物」空耗心神。
　　這樣想，現在已經可以開始「準備後悔」了。

　　你對數字普遍冷感、甚至無感嗎？
　　先改觀念！ 想多賺一點，就要先丟你的老古板思維。
　　即刻錢進！ Check收入＆支出，儲蓄投資立馬動起來。
　　進階實戰！ 究竟想創業？拿證照？做兼職？還是去進修？
　　勵志信念！ 放大細節，專注培養自信、勇敢、創意。
　　本書適合覺得理財很麻煩卻又對現狀不放心的呆薪朋友

　　理財沒你想的那麼麻煩、那麼困難，你需要的是一本從身心靈到起而行的致富教戰手冊。

本書特色

　　★主旨：逆轉觀念→開啟理財步驟→嘗試其他可能→鞏固自身信念

　　本書主要針對薪水階層的普遍大眾，如何逆轉先前對財富的錯誤觀念（第一章「觀念篇」），進而逐步開啟理財投資的步驟（第二章「錢進篇」）、嘗試既有事業的額外可能（第三章「實戰篇」），進而在這漫長的耕耘之中，反覆鞏固自身的信念（第四章「勵志篇」），讓死薪水也能化身活財富，小市民也能變成大富豪！

　　★一般人對「財富」認知的三大誤解

　　1.金錢不是「絕對」，是「相對」！
　　有錢，不一定就是要達到某個高不可攀的數目門檻，只要有比過去的生活水準提升一些，就可以對自己說「我比以前更有錢」。

　　2.金錢是一種中性的價值，它的宗旨最應該是「追求幸福」！
　　一般民眾之所以會對權貴人士不滿、嗤之以鼻，主要在於他們賺取財富的「手段」失當，而不在於他們擁有財富是一種罪惡。因為「追求幸福」是人生圓滿的一種過程，若財富能有效提升我們生活的舒適性，就不應該以此詬病。

　　3.不一定要有當富豪的野心，但可以創造出致富的條件！
　　培養自信、追求知識、演練出先知先覺的目光等，都是能讓人生更為豐富的正面特質，即使你安於平凡，也未必不需要嘗試這些致富基本功。

　　★富翁聰明消費的金律──不做金錢的奴隸

　　金錢能夠買到舒適，促進自由，但是一旦陷入錢的誘惑中，金錢反而成為羈絆和束縛。令人沮喪的是，金錢的誘惑似乎常常與手頭擁有的數目成正比──當你擁有的越多，想要的也就越多。同時，每一分錢的增量價值，似乎也與實際價值成反比──當你擁有越多，你需要的也就越多。正如亞里斯多德（Aristotle）筆下描述的那些富人一樣：「他們生活中的所有想法，就是不斷增加他們的金錢，或者如何不讓金錢損失。」

　　財富雖然是美好生活不可或缺的條件，但錢財只是創造美好人生的手段，只是實現人生理想的途徑。因此，充實與平衡的人生才是致富的出發點。

　　記住！唯有兼顧生活格調、心靈品質與物質需求，才是真正的「富有」。獲得天下財富而失去健康、家庭與生命意義的人，並不能算是值得效法的成功榜樣。

　　現代社會中有許多人迷失於追逐財富的叢林中，而犧牲了生命中其它可貴的事物，正如所謂「窮得只剩下錢」的精神貧困現象，都值得用以借鑒，重新省思致富與生活的均衡原則。

　　★嚴格而全面的自我浪費檢驗

　　收入經常很難在短時間內改變，除非是機率不高的意外財運如中獎或得獎等，其它經營本業或受薪度日的大眾，收入大多在一定的範圍之內擺盪甚至保持不動。

　　即使有些人出於急用而在短期內厲行兼差，在合法的範圍內也不易讓收入大幅增長，只有靠緩慢的在職進修等待加薪或升遷，或是等待機運不定時地上門。

　　然而支出卻可以適度控制。在日常生活的必要開支之外，其它支出都可以經由個人選擇刪去或尋找更廉價的替代方案。因此，在檢視收入與支出的同時，不妨進行如下的歸納與自我對話：

　　1.額外花費
　　（）你是否參加了健身俱樂部、舞蹈課程或英語會話班、新聞寫作班等進修活動？這些活動的價格與賦予你的價值是否確實「值回票價」？

　　（）你是否配戴眼鏡？是鏡框眼鏡或是拋棄式∕長戴型隱形眼鏡？你是否依據配載頻率選擇了最省錢的類型？你多久更換一次它們？更換的原因是為了新潮、美觀、健康、或是純粹的度數增加？

　　（）你是否外出參與聚餐或旅遊？參與的理由是不得不去的應酬，或是好友情感聯繫，或純粹為了身心放鬆？將花費的價格與主要目的進行對照，是否讓你覺得收（心靈上）支（金錢上）平衡？

　　（）你是否曾經將某些不熟悉、不願意、來不及的個人事務，以金錢為報酬徵求他人的協助，例如清掃家裡、蒐集論文資料？顛倒角度試試，如果今天有人以相同的金額聘用你，你是否願意從事這份工作？若答案為是，為什麼不將這筆錢留在帳戶裡「聘用自己」？

　　（）你是否常常落入「折扣迷思」，認為要趁優惠期間撿點便宜，卻忽略了自己是否確實有這項需求？爭搶折扣究竟是省下了錢，或是揮霍了錢？

　　2.季節性花費
　　（）當季是否有某種特殊需求使得你的開銷特別突出？例如夏天的空調與冬季的乳液？你是否想過用其它的替代方案加以節省？

　　（）你是否確實善用換季的商場折扣，或是往往慢人一拍，等到價格回升時才想起自己應該添 一些物資？

　　（）你是否每次換季都認為自己應該增購一些物資？去年存留的物資究竟是確實不敷所用，還是純粹被想花錢的意念所驅使？

　　（）你的理髮頻率如何？你是否每換季一次，就會想要更換造型？這是為了實際上的便利考量（如夏天剪短較為清爽）或其它？

　　3.小額消費
　　（）你是否曾有因為懶得走路，即使是很近的距離也搭車前往的經驗？這種經歷多嗎？節省的體力是否值得用這些消費抵銷？

　　（）你是否常常一看到自動提款機就插卡提錢，而不管跨行提領是否要支付手續費？一個月下來帳戶裡扣掉多少手續費？手續費的總額夠你做些什麼？

　　（）你是否常因一時嘴饞或心癢，毫不多慮就隨手抓了零食飲料？這些零食飲料確實填飽你的口渴或饑餓嗎？或者它什麼也沒填飽，只是帶來熱量？

　　當然你還可以有更多元的項目、更嚴苛的標準來進行如上的對話與檢視，但也可以質疑我們是否應該過得如此拮据？這些檢驗的目的，並非矯枉過正地要你像在遵守宗教的清規戒律般戒慎惶恐，但在支出的當下或是支出之後發出這樣的質疑，久而久之，必然會在你的荷包開口形塑一層「守門機制」（gatekeeper），讓錢財不會在不知不覺間與你揮手告別。

　　財富只有當它為人的幸福服務時，它才算是財富。 ——俄國教育實踐家  蘇霍姆林斯基（B‧A‧Cyxomjnhcknn）

　　利益根本不是別的東西，是我們每一個人視為幸福所必須的東西 ——法國哲學家  保爾．霍爾巴赫（Paul-Henri Thiry, baron d'Holbach）

　　勇敢，事情必成；勤勞，幸福必到。 ——蒙古諺語

　　對付不景氣的實戰指南，教你應富自如的成功心法！

作者簡介

陳富生∕財經企管趨勢大師

　　國立中興大學經濟系學士，美國西北大學管研所碩士。

　　曾任財經雜誌主編，後任職於外商公司，從事企業資源整合、人力資源管理工作，現於上海三連、瞬馳、仲凱等多家大型企業擔任管理顧問，兼任財經雜誌專欄作家，專攻企業管理、經濟趨勢的整合分析。

　　著有《前進大陸投資指南》、《效率管理》、《創富思維》等書。

確保財務健康

蘿絲結婚已經兩年了，由於當時資金不夠，所以結婚以來她和丈夫一直租屋居住。可是近來房租的價格也越來越高，所以蘿絲和丈夫決定購買一棟自己的房子。最後夫妻倆選中了一棟二手屋，並從父母和友人那裡籌得了頭期款。夫妻倆的月收入並不豐厚，除去房貸和還給親戚朋友的錢以後，每月他們就所剩無幾。

沉重的經濟壓力讓小夫妻寢食難安，於是他們尋求專業理財師進行諮詢。理財師經過計算，告知他們的家庭財務處於嚴重的健康危機。

家庭財務狀況亮起紅燈，並不只限於低收入家庭。有些低收入家庭固然生活清苦，然而也因為生活方式十分儉省，並不致落入負債與借債的惡性迴圈；反而有些中等收入家庭，為了滿足某些窮人根本不敢想像的需求，如買車、買房或出國求學等，則會以舉債的方式來圓夢。但是一旦過度舉債，一旦遇上不景氣、收入不穩定，都會形成難以承受的後果。

以下是幾種判斷家庭財務健康狀況的標準：

□偏好儲蓄，幾乎大部分的資金都用於定期和活期存款。

□喜歡風險大的投資產品，把大部分的資金集中在股票或是股票型基金上。

□在目前所擁有的資產中，房產占據了很大比例，超過百分之八十。

□每個月的住房按期還款，占據家庭月收入的百分之五十以上。

□很少花時間評估自己目前的資產狀況。

□在過去的三年之中，償還住房貸款延誤的次數超過五次。

□使用信用卡透支消費後，一年內無法在免息期年全額還款的次數達到五次以上。

□沒有購買任何偏重保障功能的保險產品。

□家庭購買的保險保額超過年收入總和的六倍。

□全家一個月的總支出占達總收入的三分之二以上。

□從來不對目前的職涯發展抱持危機意識。

□現金、活期儲蓄等流動性強的資產，不足家庭平均月開支的三倍。

上述的情形，符合的項目越多時，代表家庭財務健康狀況越為惡化。然而，知道這種不樂觀的情況顯然不足，更應採取行動對症下藥，加以療癒。不要急著想靠賺錢擺脫目前的困境，就像受傷的田徑選手應該先求好好養傷，再求贏取獎牌，否則腿上的傷也無法使你在致富之途中支撐夠久。

確保財務健康的步驟可分為以下幾類：

一、謹慎算帳

要就自己的財務狀況列出清楚的明細表，包括自己的資產和負債：資產主要包括的項目有股票、債券、保單等等，你必須能夠掌控這些資產的報酬率；負債主要包括的項目有車貸、房貸、個人貸款等，你則要計算其每月的利息支出。透過計算這些帳目明細，你可以了解自己的風險承受能力，也能掌握可進行投資的本金來源和數量。

一個家庭可以負擔多少債務，應當根據家庭的收入情況而定，如果不顧家庭實況而逕行貸款，則會嚴重影響家庭生活品質，甚至有可能因收入減少影響還債，而被加收罰息，直至被銀行凍結或收回抵押資產。時下，「卡奴」一族越來越多，往往是不善平衡自身財務狀況，以致陷入「以債養債」的無底洞。

有鑑於此，平時即應根據自己的收入情況，進行合理的評估，才能用整體的眼光看出哪裡有需要補填的財務缺口、或是哪裡有得以自由運用的盈餘，再考慮用借債或投資來滿足自己與家人的生活需求。

二、制訂投資理財計畫

投資理財規劃雖然因人而異，但須特別注意的是，淨投資資產與淨資產比等於或大於百分之五十為理想指標。除住宅投資外，個人可能還會有國債、基金、儲蓄等能夠直接產生利息的資產，淨投資資產與淨資產比越高，說明家庭的投資越多元化，賺錢的渠道越多。

除此之外，對於年輕人來說，這一比率低一點也無所謂，因為畢竟買房要傾其所有甚至負債；但是隨著年齡增長，這一比率應當逐漸增大，特別是到了面臨退休的時候，如果這時除了房子以外，其它生息資產仍然很少，那養老就會成為問題。因此，想維持財務健康的方法，即是讓自己的生息資產越來越多，晚年的生活才會有更好的保障。

三、養成經常進行財務分析的習慣

在每個季度結束之前抽出一些時間，結合投資市場上的總體趨勢，研究一下自己目前的各種資產配置情況是不是合理，有沒有進行調整的必要。在資產的配置中，既要兼顧資產的流動性，也要考慮到通貨膨脹帶來的資產縮水；所以應該按照自己的實際需求和整個家庭可以接受的風險程度，盡可能地把資產合理分配在不同風險、不同收益的投資產品中，即所謂「雞蛋不要放在同一個籃子裡」。

在進行財務狀況分析時要注意，流動資產是指急用情況下能迅速兌現、而不會帶來損失的資產，比如現金、活期存款、貨幣基金等。流動比率是流動資產與每月支出之比。假如你家庭中有一萬元活期存款，家庭每月支出為兩千元，那你的流動比率為五，也就是說一旦遇到意外情況，個人依然可以應付五個月的日常開支；但如果你的活期存款為一萬元，而每月支出一萬元，則流動比率為一，這樣家庭的應急能力便大大下降了。